Cách sử dụng SWIFT trong thanh toán

Trong thời đại ngày nay, người ta thường có cảm giác như tiền được gửi đi quốc tế chỉ trong nháy mắt. Tuy nhiên, phần lớn các giao dịch chuyển tiền quốc tế này được thực hiện giữa các ngân hàng thông qua mạng SWIFT. Đó không phải là điều bạn nhất thiết phải nghĩ đến, nhưng mạng SWIFT cung cấp cơ sở hạ tầng làm cơ sở cho việc chuyển tiền quốc tế của bạn. Một số người vẫn gọi đây là "chuyển khoản ngân hàng".

Định nghĩa SWIFT

SWIFT là gì?

Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu, hay SWIFT tạo điều kiện cho hàng nghìn tỷ đô la thanh toán xuyên biên giới giữa 11.000 tổ chức tài chính tại hơn 200 quốc gia. Mỗi thành viên có mã SWIFT riêng. Mỗi ngày, hơn 40 triệu thông điệp tài chính được trao đổi một cách an toàn bằng cách sử dụng nền tảng SWIFT.

Có trụ sở chính tại Bỉ, SWIFT là một hợp tác xã toàn cầu do thành viên sở hữu được thành lập vào năm 1973 bởi 239 ngân hàng từ 15 quốc gia. Nó hoạt động cùng với các dịch vụ nhắn tin vào năm 1977, thay thế công nghệ Telex mà sau đó được các ngân hàng sử dụng rộng rãi để truyền đạt các hướng dẫn liên quan đến chuyển khoản xuyên biên giới.

Việc sử dụng các thông điệp được chuẩn hóa và dữ liệu tham chiếu đảm bảo rằng thông tin trao đổi giữa các tổ chức là rõ ràng và thân thiện với máy móc, tạo điều kiện tự động hóa, giảm chi phí và giảm thiểu rủi ro. Thông qua SWIFT, các ngân hàng, người giám sát, tổ chức đầu tư, ngân hàng trung ương, cơ sở hạ tầng thị trường và khách hàng doanh nghiệp có thể kết nối với nhau để trao đổi thông điệp điện tử có cấu trúc cho các quy trình kinh doanh thông thường như thanh toán hoặc giải quyết giao dịch.

SWIFT là một xã hội hợp tác theo luật của Bỉ và được sở hữu và kiểm soát bởi các cổ đông của nó, đại diện cho khoảng 3.500 tổ chức tài chính trên toàn thế giới. Các cổ đông bầu ra một hội đồng gồm 25 giám đốc độc lập đại diện cho các ngân hàng trên toàn thế giới. Hội đồng quản trị này điều hành công ty và giám sát việc quản lý công ty.

Ủy ban điều hành là một nhóm nhân viên toàn thời gian do giám đốc điều hành đứng đầu.

Việc sử dụng dịch vụ nhắn tin của SWIFT của mỗi quốc gia xác định cả phân bổ cổ phần SWIFT và số lượng ban giám đốc mà mỗi quốc gia được hưởng.

SWIFT được giám sát bởi các ngân hàng trung ương của các nước G-10, cũng như Ngân hàng Trung ương Châu Âu, với Ngân hàng Quốc gia Bỉ là giám sát chính.

Điều quan trọng cần lưu ý là SWIFT chỉ là một nhà cung cấp dịch vụ nhắn tin. Nó không có quyền kiểm soát các giao dịch tài chính cơ bản được các khách hàng là tổ chức tài chính đề cập trong thông điệp của họ. Mặc dù SWIFT tuân thủ đầy đủ tất cả các luật trừng phạt hiện hành, trách nhiệm đảm bảo rằng các giao dịch tài chính cá nhân tuân thủ luật trừng phạt thuộc về các tổ chức tài chính xử lý chúng và các cơ quan có thẩm quyền của họ.

Lịch sử hình thành

Được thành lập vào những năm 1970, SWIFT đã trình bày một ý tưởng mới để thiết lập một dịch vụ tài chính quốc tế. Mười lăm quốc gia đã thống nhất với hơn 200 ngân hàng để giải quyết vấn đề chuyển tiền qua biên giới và xác định cách tốt nhất để điều hướng tài chính giữa các quốc gia.

Vào năm 1973, sự ra đời của SWIFTNet đã cung cấp khả năng bảo mật tối ưu và một mạng lưới riêng để bảo vệ việc chuyển tiền tài chính trên toàn thế giới. Các ngân hàng dựa vào hệ thống TELEX cho đến năm 1977 khi hệ thống ngân hàng SWIFT giới thiệu dịch vụ nhắn tin hiện đại hơn. TELEX đã sử dụng một hệ thống chuyển tiền, tương tự như điện báo truyền thống có thể truyền tin nhắn văn bản giữa các ngân hàng, thông báo về việc chuyển tiền - do đó có thuật ngữ hiện tại là 'chuyển khoản điện tử'.

Năm 1980, SWIFT đã xử lý hơn 45 triệu tin nhắn. Các tiêu chuẩn đơn giản hóa đã tạo ra một ngôn ngữ chung để làm cho các vấn đề tài chính trên toàn thế giới trở nên khả thi hơn. Trong thập kỷ tiếp theo, SWIFT đã phát triển trên toàn cầu thành một dịch vụ nhắn tin an toàn, hiệu quả và đáng tin cậy hỗ trợ tài chính quốc tế.

SWIFT được công nhận vào năm 1991 với Giải thưởng Công nghệ Thông tin Computerworld Smithsonian vì đã thiết lập một tiêu chuẩn chung trong ngành viễn thông tài chính. Năm năm sau, SWIFT xử lý hơn 3 triệu tin nhắn mỗi ngày.

Đến năm 2009, SWIFT đã đạt đến vị thế toàn cầu, truyền tải 3,76 tỷ tin nhắn mỗi năm. Bằng cách phát triển theo thời đại, SWIFT tiếp tục tạo ra công nghệ và phương pháp sáng tạo để duy trì mạng lưới hàng đầu trong các dịch vụ tài chính toàn cầu.

SWIFT mở rộng sang Ấn Độ vào năm 2014 và SWIFT Ấn Độ đã được hợp nhất vào dịch vụ nhắn tin tài chính. Chìa khóa thành công của SWIFT là cung cấp các dịch vụ chất lượng với mức giảm chi phí tổng thể cho người dùng.

SWIFT code

SWIFT code là gì?

Khi bạn sử dụng SWIFT, bạn không thực sự gửi tiền. Thay vào đó, nó được gọi là "lệnh thanh toán" giữa hai ngân hàng. Điều này được thực hiện bằng cách sử dụng mã SWIFT.

Mạng SWIFT đã chuẩn hóa các định dạng cho IBAN (số tài khoản ngân hàng quốc tế) và BIC (mã định danh ngân hàng). SWIFT sở hữu và quản lý hệ thống BIC. Điều này có nghĩa là nó có thể xác định một ngân hàng trong vài giây và gửi một khoản thanh toán an toàn một cách nhanh chóng.

Mã SWIFT duy nhất bao gồm 8 hoặc 11 ký tự. Các tên khác cho cùng mã này bao gồm:

• Mã định danh ngân hàng (BIC)

• ID SWIFT

• ISO9362

Ví dụ

Một ví dụ về mã SWIFT là ngân hàng Ý UniCredit Banca ở thành phố Milan. Mã là UNICRITMM. Bốn ký tự đầu tiên (UNCR) là mã ngân hàng. Hai ký tự tiếp theo (IT) là mã quốc gia của Ý. Sau đó, hai ký tự tiếp theo (MM) đại diện cho vị trí của ngân hàng hoặc mã thành phố. Ba ký tự cuối cùng (mà bạn không thấy ở đây) là tùy chọn. Chúng chỉ được các ngân hàng sử dụng để gán mã cho các chi nhánh riêng lẻ.

Cách sử dụng code

Ví dụ về điều này trong thực tế sẽ là khi một khách hàng bước vào Ngân hàng Hoa Kỳ ở New York và muốn gửi tiền cho bạn của họ ở Venice thông qua UniCredit Banca. Họ cần số tài khoản ngân hàng của bạn mình và mã BIC duy nhất không chỉ áp dụng cho UniCredit Banca mà còn cho chi nhánh chính xác ở Venice.

Sau đó, Bank of America sẽ gửi một tin nhắn SWIFT đến UniCredit Banca qua mạng SWIFT an toàn. Khi ngân hàng Ý nhận được tin nhắn, nó sẽ xóa và ghi có số tiền cho người bạn Ý, trong khi Ngân hàng Mỹ ghi nợ tài khoản của khách hàng.

Không giống như các nền tảng chuyển tiền ngang hàng hiện tại, SWIFT không phải là một cổng chuyển tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng kia. Nó chuyển thông tin.

Điều thú vị là mạng SWIFT không thực sự chuyển tiền của bạn. Thay vào đó, nó tạo ra một lệnh thanh toán được chuyển giữa các tài khoản của các tổ chức tài chính khác nhau.

Đây được gọi là mã SWIFT và bao gồm một chuỗi 8-11 ký tự duy nhất được sử dụng để xác định ngân hàng cụ thể nơi chuyển tiền của bạn. Mã SWIFT còn được gọi là Mã nhận dạng ngân hàng (BIC).

Chúng ta có thể thấy rằng mỗi mã SWIFT được tạo thành từ một chuỗi các mã khác nhau:

• Mã tổ chức tài chính gồm 4 chữ cái

• Mã quốc gia gồm 2 chữ cái

• Mã gồm 2 chữ số cho thành phố hoặc vị trí

• Nếu có, mã chi nhánh riêng lẻ gồm 3 chữ số (mặc dù mã SWIFT không phải lúc nào cũng bao gồm mã này)

Các mã này được chuyển giữa các ngân hàng và kết quả cuối cùng là tiền sẽ đến đích. Mạng SWIFT hoạt động như một mạng vận chuyển thông tin, kết nối vị trí ban đầu của tiền của bạn với điểm đến cuối cùng thông qua một loạt ngân hàng. Sau đó, tiền của bạn sẽ được chuyển từ quốc gia này sang quốc gia khác, chuyển giữa các tổ chức tài chính khác nhau cho đến khi nó đến điểm cuối. Trong gần 50 năm, SWIFT đã duy trì vị thế xuất sắc của mình với tư cách là trung tâm tài chính chính trên toàn thế giới. SWIFT đã liên tục phát triển với tư cách là công ty dẫn đầu quốc tế về truyền thông tài chính bằng cách duy trì tính sáng tạo, an toàn và đáng tin cậy. Tương lai của mạng sẽ tươi sáng khi nó mở rộng hàng ngày sang các văn phòng mới trên toàn cầu. 

Cách sử dụng SWIFT trong thanh toán

Tài khoản Nostro và Vostro

Vì cả hai ngân hàng đều giữ hồ sơ về số tiền được gửi vào tài khoản nên tồn tại 2 khái niệm là tài khoản Nostro và Vostro. Nostro đề cập đến tài khoản được ngân hàng sử dụng để giữ tiền, trong khi Vostro đề cập đến tên của tài khoản được ngân hàng sử dụng để mở nó trong sổ sách của họ.

Khi cả hai ngân hàng có mối quan hệ thương mại với tài khoản Nostro và Vostro, việc chuyển SWIFT là trực tiếp và ngay lập tức. Khi các ngân hàng không có kiểu quan hệ này, mạng SWIFT phải xác định phương tiện tốt nhất để truyền thông điệp. Trong trường hợp này, cần phải có bên thứ ba, còn được gọi là ngân hàng trung gian.

Bạn phải tìm một người trung gian để xử lý giao dịch. Sau khi tìm thấy một ngân hàng đại lý có mối quan hệ thương mại giữa hai tổ chức tài chính, giao dịch SWIFT có thể được tiến hành. Trong trường hợp này, các khoản phí bổ sung sẽ được phát sinh từ các dịch vụ của bên thứ ba. Càng nhiều ngân hàng trung gian tham gia vào giao dịch, bạn càng phải trả nhiều chi phí gửi hơn. Cũng sẽ mất nhiều thời gian hơn để gửi thanh toán, với rủi ro cao hơn nhiều, vì có nhiều bên tham gia hơn.

Làm thế nào để SWIFT kiếm tiền?

SWIFT bao gồm các khoản phí mà người dùng phải trả để sử dụng các dịch vụ thanh toán của nó. Các khoản phí thường có giá trị khác nhau tuỳ theo từng ngân hàng. Do vậy, điều này có thể được dùng để giải thích lý do tại sao bạn trả các khoản phí khác nhau cho thanh toán quốc tế từ ngân hàng này sang ngân hàng khác (Một lý do khác rõ ràng là mỗi ngân hàng có chính sách thương mại riêng về số tiền họ tính phí khách hàng của họ)

Lần ra mắt dịch vụ mới nhất của SWIFT là “Đổi mới thanh toán toàn cầu SWIFT (GPI)”. SWIFT GPI được tạo ra để góp phần làm tăng tính minh bạch cũng như khả năng truy xuất nguồn gốc của các khoản thanh toán xuyên biên giới

Các dịch vụ được cung cấp bởi SWIFT

SWIFT cung cấp nhiều dịch vụ cho các doanh nghiệp và cá nhân nhằm hỗ trợ các giao dịch kinh doanh chính xác và liền mạch. Một số dịch vụ được cung cấp bởi mạng SWIFT là:

• Ứng dụng: Mạng SWIFT cung cấp quyền truy cập vào một số ứng dụng như kiểm đếm hướng dẫn thời gian thực cho các giao dịch ngoại hối và kho bạc, cơ sở hạ tầng thị trường bảo mật và cơ sở hạ tầng thị trường ngân hàng.

• Dịch vụ Tuân thủ: Các kết nối SWIFT cũng nhằm cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc tuân thủ tội phạm tài chính. Nó cung cấp Biết khách hàng của bạn (KYC), Chống rửa tiền (AML) và các biện pháp trừng phạt.

• Business Intelligence: Gần đây, SWIFT đã giới thiệu các tiện ích báo cáo và trang tổng quan, giúp khách hàng nhận được cái nhìn thời gian thực về việc theo dõi các hoạt động, tin nhắn, báo cáo và luồng giao dịch.

• Nhắn tin và Kết nối: Hoạt động kinh doanh cơ bản của SWIFT nhằm cung cấp một mạng đáng tin cậy, an toàn và có thể mở rộng cho phép chuyển các tin nhắn một cách liền mạch. Nó đạt được điều đó với các kết nối mạng, trung tâm và phần mềm khác nhau.

Kết luận

Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (Swift) là một mạng lưới toàn cầu kết nối các ngân hàng để truyền đạt thông điệp về các hoạt động như chuyển tiền một cách an toàn và bảo mật Swift gán cho mỗi ngân hàng một mã dài 8 hoặc 11 ký tự, được gọi là mã định danh ngân hàng/ Ngân hàng, Đại lý chứng khoán, Nhà thanh toán bù trừ, Sở giao dịch và Nhà kinh doanh công ty là một số người dùng của mạng SWIFT.