新手必看！超实用的资产配置秘籍，让你的投资更顺利

随着2025年的到来，台湾的投资市场环境与资产配置策略不断演变。最新数据显示，台湾股市总市值已突破70.6兆新台币，储蓄和保险市场规模稳定成长，反映出投资人对多元化资产配置的需求日益强烈。

台湾股市总市值，来源：MacroMicro

而根据德国安联集团2024年发布的《全球财富报告》，台湾的人均金融资产净值高达523万新台币，从2003年的第10名上升至全球第5名，显示出经济的韧性和成长潜力。

这显示投资人对资产管理的重视，可能意味着他们对多元化投资工具的接受度提高，并积极参与股票、债券等市场以增值资产。

但是对于一个新手投资者来说，在多变的市场中实现稳定获利是一个挑战。无论如何，掌握最新的资产配置策略，将会是投资成功的关键。

而今天，本文将为大家提供关于资产配置的全方位介绍以及实用的策略指导，帮助你在未来的投资旅程更加顺利！

资产配置的定义

资产配置就是把我们的投资资金分散到不同资产类别上，用简单的话来说就是「不要把所有鸡蛋放在一个篮子里」 。它的原则是透过合理搭配不同资产，来平衡风险和收益，目的是让投资组合在各种市场环境下都能有相对稳定的表现，避免因单一资产的大幅波动而造成重大损失或错过机会。

资产配置相关名词解释

为什么要进行资产配置？

不做资产配置会怎样？

在回答「为什么要进行资产配置？」这一问题之前，我们可以先来思考一下，如果我们不做资产配置会怎么样？

上文我们用了一个巧妙的比喻来解释资产配置的定义：「不要把所有鸡蛋放在一个篮子里」。那要是不做资产配置，就相当于你「把鸡蛋放在了同一个篮子」，想像一下，如果篮子有一天掉了，那你所有的鸡蛋都会摔碎，落得血本无归的下场。

而且根据相关的研究称，当你手上的投资组合股票超过10档时，就能大幅降低面市场的波动。

来源： Stockopedia

资产配置的好处有哪些？

其实除了对抗风险，资产配置也还能帮助我们争取最大化的回报，具体来说，做资产配置的好处有以下的这些：

• 风险分散

建立投资组合可以让资金不只投资于单一资产，而是分散投资于多个不同的资产类别或市场。这么做有助于减轻单一资产的波动性对投资组合整体的影响，进而降低整体风险。

• 最大化回报

将资金合理配置在多种资产中，投资者可在风险分散的前提下找出最大的风险报酬比。

• 应对多变的市场环境

投资组合中通常会包含多个不同类型的资产，而当市场处于不同的状态时，部分投资可能表现出色，而另一些可能表现较差。因此建立投资组合能够在不同市场环境下保持稳健的表现，减轻单一资产的市场风险。

那么对于一个新手投资者来说，想要做好资产配置应该从何下手？都有哪些步骤呢？别担忧，下面我们将详细讲解新手做资产配置时的步骤：

步骤一：确认投资目标及需求

开始任何的投资动作之前，我们都建议大家首先来问一下自己的投资目标是什么？是为了短期的资金增值？还是希望创造现金流、获得长期稳定的收益或者是积累退休储蓄？根据不同的投资目标和需求，选择的资产也会相对应的不一样。

例如，如果你是为了退休养老，那么投资期间可能较长，可以选择风险相对较高的资产；而如果你是为了短期资金增值，那么可能更适合选择流动性较好、风险较低的资产。

步骤二：评估风险承受能力

接下来，你需要了解一下自己的风险承受能力，了解自己的风险承受能力能够帮助我们选择最为合适的资产配置方案。怎么知道自己的风险承受能力在哪里呢？大家可以透过一些风险测试问券来初步评估自己的风险偏好，又或者是根据自己的实际情况进行判断。

例如以下的这个题目你的答案会是什么？

• 如果投资亏了20%，你会：

A.立刻卖出（保守型）

B.观察一阵子（稳健型）

C.加码摊平（积极型）

一般来说，风险承受能力可分为保守型、稳健型、积极型等几种类型：

步骤三：选择资产类别

当你已经明确了自己的投资目标以及测试好了自己的风险偏好，在选择资产类别的时候就方便得多了。但是你也需要清楚在资产配置中都有哪些常见的资产：

步骤四：分配资产投资比例

确定了偏好的资产类别后，接下来就是决定各类资产的投资比例。资产配置的核心在于利用不同资产间的关联性来分散风险。

例如股票和债券有时呈现负相关关系，因此债券可以在股票市场表现不佳时，提供稳定的回报，从而降低整体投资组合的风险。

此外，根据你的风险承受能力进行配置也至关重要。如果你不愿承担过多风险，可以将更多资金投入低风险资产，如债券或现金等价物，并减少对高风险资产的投资，这样有助于降低整体投资组合的波动性。

步骤五：定期检查和调整

投资市场变化莫测，资产价格波动频繁。同时，你的个人状况也可能发生变化，如升迁加薪、结婚生子、购屋等。这些改变都会影响你的投资目标、风险承受能力和资金需求。

因此，每隔一段时间回过头来检视并调整自己的投资决策是非常必要的。这就像给自己的投资组合做一次全面的「体检」，确保它始终保持健康状态，与你的当前状况和目标相匹配。

• 检查清单可以包括以下几个方面：

✅目标有改变吗？

例如，结婚、换工作、子女教育规划等，这些都会影响你的投资目标和时间跨度。

✅某资产暴涨暴跌超过10%？

如果某项资产的价格大幅波动，可能会导致你的资产配置比例失衡，进而影响整体投资组合的风险与收益特性。

✅市场出现新机会？

例如AI股票热潮、新能源产业发展等新兴投资机会，你可以根据自己的风险承受能力和投资目标，适当调整投资组合，掌握这些潜在的成长机会。

新手资产配置的3大基础策略

⭐️ 核心+卫星策略

「核心+卫星策略」是一种结合稳健与进取的资产配置方法。简单来说，这个策略将资产分成两大部分：

• 核心资产（70%） ：长期稳健的「压舱石」（如ETF、债券）

• 卫星资产（30%） ：短期高报酬的「冲锋队」（如个股、加密货币）

在具体的应用上，新手可以根据自身风险偏好选择不同的核心与卫星资产组合。例如，保守型投资人可以选择元大台湾50（0050）作为核心资产，再搭配台积电（TSM）作为卫星资产；

而积极型投资人则可考虑标普500指数ETF作为核心资产，配合比特币（BTC）或AI概念股进行进攻。

⭐️ 股债平衡策略——「50/50法则」

股债平衡就是将资金平均分配到股票与债券两个部分，并每年进行一次比例调整。其原理在于：当股票上涨时，部分股票卖出换成债券；而当股票下跌时，则买进更多股票，使得两部分保持大致平衡。

这种操作方法避免了主动猜测市场涨跌，透过机械化的再平衡来保护资本，同时打败定存的低报酬，达到稳健投资的效果。

🔔我们举个例子：

假设年初投入100万元，将资金平分为50万元购买国泰永续高股息（00878）和50万元购买元大美债20年（00679B）。

到了年底，若00878上涨到60万元，而00679B下跌到48万元，这时就卖出6万元的00878股票，再以这6万元买入00679B债券，使得股票和债券各自恢复到约54万元的比例。

这种股债平衡策略的优点在于，不用去猜测市场的涨跌，透过定期机械式调整即可保持风险分散和资产均衡，长期下来能够打败传统定存，让你的投资更加稳健。

⭐️ 年龄导向策略——「100➖年龄法则」

所谓的「100➖年龄法则」基本概念是将你的投资组合中用来买股票的比例设定为「100减去你的年龄」，剩下的资金则用于购买债券或保留现金。

例如，如果你30岁，则建议配置70%的资金投入股票，30%的资金则投资于债券或现金，这样随着年龄增长，配置自然变得更保守，有助于在接近退休时降低市场波动风险。

在台湾市场中，不同年龄层的新手也可以根据这一法则搭配热门标的来构建投资组合。例如：

若遇到股市崩盘10%的情况，可以考虑「偷加」5%的股票比例，举例来说，一个35岁的投资人原本设定65%的股票配置，可在市场大跌时悄悄加码至70%，以便在低价时获取更多收益；这样的操作优点在于，随着年龄的增加，你的投资组合会自动变得更为保守，从而在退休前减少因股灾可能造成的重大损失，同时在市场行情较好时也能抓住进场加码的机会。

避坑指南：新手资产配置常见的误区

🚫 地雷1：只看高报酬，忽略亏损风险

很多新手看到高报酬的数字时，很容易被吸引住，但往往忽略了潜在的赔钱风险。其实，高报酬往往伴随着高风险，而业务员通常不会告诉你最大可能的亏损是多少，所以在追求高回报之前，一定要了解潜在的风险。

🚫 地雷2：跟风买热门资产，以为不会跌

不少投资人看到热门资产涨势惊人，就认为这些资产永远不会跌，结果跟风买进。比如2021年NFT疯涨时，不少投资者跟风买入了当时热门的「无聊猿头像」，但一年后价格却暴跌了85%，可谓大失血泪。热门资产往往在大家追捧时已经涨到高点，一旦市场热情消退，散户就可能成为最后进场的那只老鼠，亏损惨重。

🚫 地雷3：买完就放着，以为定期定额不用管

有些投资人认为，只要每月定期定额投资，就可以高枕无忧，结果买完就放着不管。假设你每月定投台股基金5年，但当熊市来临时，却因为没有及时调整投资组合，最终获利可能会从原先的50%变成-20%。市场环境是不断变化的，通膨、战争、政策调整等因素都会影响资产配置，10年前的配置可能不再适合现在，因此，定期检查和调整是必不可少的。

在探讨了资产配置的步骤与策略后，我们不妨进一步拓展视野，引进能够「放大」资产配置效益的进阶技巧－利用差价合约（CFD）进行投资。

在前面提到的资产配置中，大部分资产都需要投资人投入与资产等值的资金来持有，这对资金有限的小投资者来说不太友善。而CFD交易则解决了这个问题。

与传统的资产投资相比，CFD交易具有以下的三个优势：

• 杠杆灵活

CFD交易一般都会为投资者提供灵活的杠杆工具，从1:10～1000不等。假如你只有10万台币的本金，但是CFD交易提供1:100的杠杆， 意味着你可以操作高达1000万的资金部位。

举个例子，假设你用黄金CFD做多，若金价上涨1%，你就能净赚100%的收益，这样的资金效率是传统投资方式难以匹敌的。

• 无需实际持有资产

CFD交易的「无需实际持有资产」这一优点，意味着投资者可以跳过繁琐的资产托管和管理流程，直接透过合约参与市场交易。这种模式不仅节省了时间和精力，还降低了资产储存和管理所带来的潜在风险。

• 多空双向交易

CFD可以实现多空双向操作，这意味着即使在股市下跌时，你也能透过做空操作赚钱。

• 全球资产一站布局

CFD平台通常提供全球资产的一站式交易服务，你可以轻松买入美股、原油、虚拟货币等，且免去繁琐的换汇程序，让跨国投资变得更简单方便。

利用CFD配置资产策略

在CFD的实战配置中，一个常见的策略是「避险+赚波段」组合。这里将你的配置分为核心和避险两部分：核心配置约70%，主要选择股票CFD，如台积电（TSM）、辉达（NVIDIA） ，抓取股市上涨的长期成长。

而避险配置则包括20%的黄金（XAUUSD） CFD以及10%的美元指数（USDindex） CFD ，用来在市场波动或风险上升时提供防御。操作上，当股市大涨时，可以部分获利了结转入黄金CFD保值；如果遇到地缘冲突等突发事件，则可适时加码原油CFD ，从而在风险中捕捉波段获利。

利用CFD工具来配置资产已经成为了现代年轻小资族的一种流行方式，但是如果你想透过CFD交易，那么对于平台的选择将会是投资成功的重要一环。选择一个安全可靠的CFD交易平台能够帮助我们投资更加得心应手，今天我们推荐大家使用TOPONE Markets平台。

TOPONE Markets作为专业的CFD交易平台，可以提供给散户投资者诸多方面的优势，例如简洁的交易系统以及丰富的交易资讯等等。此外，新手在交易前可以参加免费的在线课程、交易学院，阅读投资观点。更吸引人的是，新手注册开户可获得100,000美元的模拟资金，用与交易操练。

具体来说，在TOPONE Markets交易，有以下优势：

• 每天24小时交易，让您随时随地畅享外汇、股票、加密货币、黄金等交易

• 最低可交易0.1手，保证金仅需20美金

• 最高提供高达1000倍杠杆

• 0手续费，交易手续费只有极低的点差

• 帐户余额负值保障

• 支持线上与APP交易

• 支持多种语言

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随着2025年的到来，台湾的投资市场环境与资产配置策略不断演变。最新数据显示，台湾股市总市值已突破70.6兆新台币，储蓄和保险市场规模稳定成长，反映出投资人对多元化资产配置的需求日益强烈。

台湾股市总市值，来源：MacroMicro

而根据德国安联集团2024年发布的《全球财富报告》，台湾的人均金融资产净值高达523万新台币，从2003年的第10名上升至全球第5名，显示出经济的韧性和成长潜力。

这显示投资人对资产管理的重视，可能意味着他们对多元化投资工具的接受度提高，并积极参与股票、债券等市场以增值资产。

但是对于一个新手投资者来说，在多变的市场中实现稳定获利是一个挑战。无论如何，掌握最新的资产配置策略，将会是投资成功的关键。

而今天，本文将为大家提供关于资产配置的全方位介绍以及实用的策略指导，帮助你在未来的投资旅程更加顺利！

资产配置的定义

资产配置就是把我们的投资资金分散到不同资产类别上，用简单的话来说就是「不要把所有鸡蛋放在一个篮子里」 。它的原则是透过合理搭配不同资产，来平衡风险和收益，目的是让投资组合在各种市场环境下都能有相对稳定的表现，避免因单一资产的大幅波动而造成重大损失或错过机会。

资产配置相关名词解释

为什么要进行资产配置？

不做资产配置会怎样？

在回答「为什么要进行资产配置？」这一问题之前，我们可以先来思考一下，如果我们不做资产配置会怎么样？

上文我们用了一个巧妙的比喻来解释资产配置的定义：「不要把所有鸡蛋放在一个篮子里」。那要是不做资产配置，就相当于你「把鸡蛋放在了同一个篮子」，想像一下，如果篮子有一天掉了，那你所有的鸡蛋都会摔碎，落得血本无归的下场。

而且根据相关的研究称，当你手上的投资组合股票超过10档时，就能大幅降低面市场的波动。

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其实除了对抗风险，资产配置也还能帮助我们争取最大化的回报，具体来说，做资产配置的好处有以下的这些：

• 风险分散

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• 最大化回报

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• 应对多变的市场环境

投资组合中通常会包含多个不同类型的资产，而当市场处于不同的状态时，部分投资可能表现出色，而另一些可能表现较差。因此建立投资组合能够在不同市场环境下保持稳健的表现，减轻单一资产的市场风险。

那么对于一个新手投资者来说，想要做好资产配置应该从何下手？都有哪些步骤呢？别担忧，下面我们将详细讲解新手做资产配置时的步骤：

步骤一：确认投资目标及需求

开始任何的投资动作之前，我们都建议大家首先来问一下自己的投资目标是什么？是为了短期的资金增值？还是希望创造现金流、获得长期稳定的收益或者是积累退休储蓄？根据不同的投资目标和需求，选择的资产也会相对应的不一样。

例如，如果你是为了退休养老，那么投资期间可能较长，可以选择风险相对较高的资产；而如果你是为了短期资金增值，那么可能更适合选择流动性较好、风险较低的资产。

步骤二：评估风险承受能力

接下来，你需要了解一下自己的风险承受能力，了解自己的风险承受能力能够帮助我们选择最为合适的资产配置方案。怎么知道自己的风险承受能力在哪里呢？大家可以透过一些风险测试问券来初步评估自己的风险偏好，又或者是根据自己的实际情况进行判断。

例如以下的这个题目你的答案会是什么？

• 如果投资亏了20%，你会：

A.立刻卖出（保守型）

B.观察一阵子（稳健型）

C.加码摊平（积极型）

一般来说，风险承受能力可分为保守型、稳健型、积极型等几种类型：

步骤三：选择资产类别

当你已经明确了自己的投资目标以及测试好了自己的风险偏好，在选择资产类别的时候就方便得多了。但是你也需要清楚在资产配置中都有哪些常见的资产：

步骤四：分配资产投资比例

确定了偏好的资产类别后，接下来就是决定各类资产的投资比例。资产配置的核心在于利用不同资产间的关联性来分散风险。

例如股票和债券有时呈现负相关关系，因此债券可以在股票市场表现不佳时，提供稳定的回报，从而降低整体投资组合的风险。

此外，根据你的风险承受能力进行配置也至关重要。如果你不愿承担过多风险，可以将更多资金投入低风险资产，如债券或现金等价物，并减少对高风险资产的投资，这样有助于降低整体投资组合的波动性。

步骤五：定期检查和调整

投资市场变化莫测，资产价格波动频繁。同时，你的个人状况也可能发生变化，如升迁加薪、结婚生子、购屋等。这些改变都会影响你的投资目标、风险承受能力和资金需求。

因此，每隔一段时间回过头来检视并调整自己的投资决策是非常必要的。这就像给自己的投资组合做一次全面的「体检」，确保它始终保持健康状态，与你的当前状况和目标相匹配。

• 检查清单可以包括以下几个方面：

✅目标有改变吗？

例如，结婚、换工作、子女教育规划等，这些都会影响你的投资目标和时间跨度。

✅某资产暴涨暴跌超过10%？

如果某项资产的价格大幅波动，可能会导致你的资产配置比例失衡，进而影响整体投资组合的风险与收益特性。

✅市场出现新机会？

例如AI股票热潮、新能源产业发展等新兴投资机会，你可以根据自己的风险承受能力和投资目标，适当调整投资组合，掌握这些潜在的成长机会。

新手资产配置的3大基础策略

⭐️ 核心+卫星策略

「核心+卫星策略」是一种结合稳健与进取的资产配置方法。简单来说，这个策略将资产分成两大部分：

• 核心资产（70%） ：长期稳健的「压舱石」（如ETF、债券）

• 卫星资产（30%） ：短期高报酬的「冲锋队」（如个股、加密货币）

在具体的应用上，新手可以根据自身风险偏好选择不同的核心与卫星资产组合。例如，保守型投资人可以选择元大台湾50（0050）作为核心资产，再搭配台积电（TSM）作为卫星资产；

而积极型投资人则可考虑标普500指数ETF作为核心资产，配合比特币（BTC）或AI概念股进行进攻。

⭐️ 股债平衡策略——「50/50法则」

股债平衡就是将资金平均分配到股票与债券两个部分，并每年进行一次比例调整。其原理在于：当股票上涨时，部分股票卖出换成债券；而当股票下跌时，则买进更多股票，使得两部分保持大致平衡。

这种操作方法避免了主动猜测市场涨跌，透过机械化的再平衡来保护资本，同时打败定存的低报酬，达到稳健投资的效果。

🔔我们举个例子：

假设年初投入100万元，将资金平分为50万元购买国泰永续高股息（00878）和50万元购买元大美债20年（00679B）。

到了年底，若00878上涨到60万元，而00679B下跌到48万元，这时就卖出6万元的00878股票，再以这6万元买入00679B债券，使得股票和债券各自恢复到约54万元的比例。

这种股债平衡策略的优点在于，不用去猜测市场的涨跌，透过定期机械式调整即可保持风险分散和资产均衡，长期下来能够打败传统定存，让你的投资更加稳健。

⭐️ 年龄导向策略——「100➖年龄法则」

所谓的「100➖年龄法则」基本概念是将你的投资组合中用来买股票的比例设定为「100减去你的年龄」，剩下的资金则用于购买债券或保留现金。

例如，如果你30岁，则建议配置70%的资金投入股票，30%的资金则投资于债券或现金，这样随着年龄增长，配置自然变得更保守，有助于在接近退休时降低市场波动风险。

在台湾市场中，不同年龄层的新手也可以根据这一法则搭配热门标的来构建投资组合。例如：

若遇到股市崩盘10%的情况，可以考虑「偷加」5%的股票比例，举例来说，一个35岁的投资人原本设定65%的股票配置，可在市场大跌时悄悄加码至70%，以便在低价时获取更多收益；这样的操作优点在于，随着年龄的增加，你的投资组合会自动变得更为保守，从而在退休前减少因股灾可能造成的重大损失，同时在市场行情较好时也能抓住进场加码的机会。

避坑指南：新手资产配置常见的误区

🚫 地雷1：只看高报酬，忽略亏损风险

很多新手看到高报酬的数字时，很容易被吸引住，但往往忽略了潜在的赔钱风险。其实，高报酬往往伴随着高风险，而业务员通常不会告诉你最大可能的亏损是多少，所以在追求高回报之前，一定要了解潜在的风险。

🚫 地雷2：跟风买热门资产，以为不会跌

不少投资人看到热门资产涨势惊人，就认为这些资产永远不会跌，结果跟风买进。比如2021年NFT疯涨时，不少投资者跟风买入了当时热门的「无聊猿头像」，但一年后价格却暴跌了85%，可谓大失血泪。热门资产往往在大家追捧时已经涨到高点，一旦市场热情消退，散户就可能成为最后进场的那只老鼠，亏损惨重。

🚫 地雷3：买完就放着，以为定期定额不用管

有些投资人认为，只要每月定期定额投资，就可以高枕无忧，结果买完就放着不管。假设你每月定投台股基金5年，但当熊市来临时，却因为没有及时调整投资组合，最终获利可能会从原先的50%变成-20%。市场环境是不断变化的，通膨、战争、政策调整等因素都会影响资产配置，10年前的配置可能不再适合现在，因此，定期检查和调整是必不可少的。

在探讨了资产配置的步骤与策略后，我们不妨进一步拓展视野，引进能够「放大」资产配置效益的进阶技巧－利用差价合约（CFD）进行投资。

在前面提到的资产配置中，大部分资产都需要投资人投入与资产等值的资金来持有，这对资金有限的小投资者来说不太友善。而CFD交易则解决了这个问题。

与传统的资产投资相比，CFD交易具有以下的三个优势：

• 杠杆灵活

CFD交易一般都会为投资者提供灵活的杠杆工具，从1:10～1000不等。假如你只有10万台币的本金，但是CFD交易提供1:100的杠杆， 意味着你可以操作高达1000万的资金部位。

举个例子，假设你用黄金CFD做多，若金价上涨1%，你就能净赚100%的收益，这样的资金效率是传统投资方式难以匹敌的。

• 无需实际持有资产

CFD交易的「无需实际持有资产」这一优点，意味着投资者可以跳过繁琐的资产托管和管理流程，直接透过合约参与市场交易。这种模式不仅节省了时间和精力，还降低了资产储存和管理所带来的潜在风险。

• 多空双向交易

CFD可以实现多空双向操作，这意味着即使在股市下跌时，你也能透过做空操作赚钱。

• 全球资产一站布局

CFD平台通常提供全球资产的一站式交易服务，你可以轻松买入美股、原油、虚拟货币等，且免去繁琐的换汇程序，让跨国投资变得更简单方便。

利用CFD配置资产策略

在CFD的实战配置中，一个常见的策略是「避险+赚波段」组合。这里将你的配置分为核心和避险两部分：核心配置约70%，主要选择股票CFD，如台积电（TSM）、辉达（NVIDIA） ，抓取股市上涨的长期成长。

而避险配置则包括20%的黄金（XAUUSD） CFD以及10%的美元指数（USDindex） CFD ，用来在市场波动或风险上升时提供防御。操作上，当股市大涨时，可以部分获利了结转入黄金CFD保值；如果遇到地缘冲突等突发事件，则可适时加码原油CFD ，从而在风险中捕捉波段获利。

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