เราใช้คุกกี้เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่คุณใช้เว็บไซต์ของเรา และสิ่งที่เราสามารถปรับปรุงให้ดีขึ้น คลิก "ยอมรับ" เพื่อใช้เว็บไซต์ของเราต่อไป รายละเอียด

โพสต์เนื้อหา

การรีไฟแนนซ์คืออะไร
รีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง
เทคนิกการรีไฟแนนซ์
ขั้นตอนและค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน 2566
รีไฟแนนซ์บ้าน 2566 ธนาคารไหนดอกต่ำสุด
บทส่งท้าย

เจาะลึกตลาด หุ้น รู้วิธี… รีไฟแนนซ์อย่างไร ประหยัดได้หลายบาท

รู้วิธี… รีไฟแนนซ์อย่างไร ประหยัดได้หลายบาท

การรีไฟแนนซ์คือกระบวนการในการรับจำนองใหม่เพื่อแทนที่ที่มีอยู่ นำเงินกู้ใหม่ชำระเงินกู้เก่า และชำระเงินสำหรับเงินกู้ใหม่ การรีไฟแนนซ์จะช่วยปะหยัดเงินได้หลายบาท ถ้ารู้จักวางแผนอย่างฉลาด

TOPONE Markets Analyst 2023-02-07

8583

微信截图_20230206111444.png

คุณกำลังมองหาวิธีประหยัดเงินอยู่หรือเปล่า? การรีไฟแนนซ์อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดวิธีหนึ่งในการประหยัดเงินจำนวนมากในระยะเวลาอันสั้น ด้วยการทำความเข้าใจกระบวนการและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น คุณสามารถมั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากประสบการณ์การรีไฟแนนซ์ ในบทความนี้ เราจะพูดถึงความหมายของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อ และเคล็ดลับบางประการเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงื่อนไขที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ นอกจากนี้ เราจะดูว่าการรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากในระยะยาวได้อย่างไร มาดำดิ่งและเริ่มสำรวจกันเลย!

การรีไฟแนนซ์คืออะไร

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน คุณจะต้องกู้เงินก้อนใหม่เพื่อชำระหนี้จำนองที่มีอยู่เดิม เงินกู้ใหม่นี้จะมีเงื่อนไขแตกต่างจากสินเชื่อปัจจุบัน ซึ่งอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่เป็นจุดดึงดูด ระยะเวลาการชำระคืนที่แตกต่างกัน หรือทั้งสองอย่าง เมื่อได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า คุณจะประหยัดเงินค่าผ่อนบ้านรายเดือนได้หลายบาท โดยคิดจากยอดหนี้ปัจจุบัน หักลบกับค่าผ่อนรายเดือนที่แปรปันตามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

微信截图_20230206111500.png

นอกจากนี้ การรีไฟแนนซ์บ้าน นอกจากช่วยลดค่างวดลงแล้ว ยังช่วยให้ระยะเวลาการผ่อนสั้นลง เป็นอิสระจากหนี้บ้านได้ไวขึ้น

มีเหตุผลหลายประการที่ผู้คนเลือกที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน บางคนทำเพื่อประหยัดเงินในการชำระเงินรายเดือน ในขณะที่บางคนต้องการชำระหนี้จำนองให้เร็วขึ้น ไม่ว่าเหตุผลในการรีไฟแนนซ์คืออะไร สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่ากระบวนการทำงานอย่างไรก่อนที่จะเริ่มต้น

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์จะคล้ายกับขั้นตอนการขอจำนองเดิม ผู้ให้กู้จะตรวจสอบการเงินเพื่อประเมินระดับความเสี่ยงและพิจารณาคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด

เงินกู้ใหม่อาจมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน เช่น ย้ายจากระยะเวลา 30 ปีเป็น 15 ปี หรืออัตราที่ปรับได้เป็นอัตราคงที่ เป็นต้น แต่การเปลี่ยนแปลงที่พบบ่อยที่สุดคืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

เงินกู้ใหม่อาจรีเซ็ตนาฬิกาชำระคืนด้วย สมมติว่าคุณชำระเงินครบ 5 ปีสำหรับการจำนอง 30 ปีปัจจุบัน นั่นหมายความว่าคุณเหลือเวลาอีก 25 ปีในการกู้ยืม หากคุณรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ใหม่อายุ 30 ปี คุณจะเริ่มต้นใหม่และมีเวลาอีก 30 ปีในการชำระคืน หากคุณรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้อายุ 20 ปีใหม่แทน คุณจะชำระเงินกู้เร็วขึ้น 5 ปี

เบื้องหลังของการรีไฟแนนซ์คือการมองหาเจ้าหนี้รายใหม่ที่จะเสนอข้อเสนอที่ดีกว่าปัจจุบันให้กับเงินกู้ ดังนั้น ลูกหนี้อย่างเราจึงมีสิทธิเลือกข้อเสนอที่น่าสนใจกว่าจากธนาคารพาณิชย์หลาย ๆ แห่งประกอบารตัดสินใจเลือก

เมื่อลองมองในมุมมองของเจ้าหนี้อย่างธนาคาร ต้องการลูกหนี้เพื่อหารายได้จากดอกเบี้ยเงินกู้ แต่จะทำย่างไรให้ได้ลูกค้ามา นั่นก็คือข้อเสนอต่าง ๆ

ทั้งนี้ การจะขอลดดอกเบี้ยด้วยการรีไฟแนนซ์นั้น ไม่เพียงแต่ไปช้อปปิ้งหาข้อเสนอจากสถาบันการเงินอื่น ๆ เท่านั้น อันดับแรก แนนำให้ลองไปปรึกษากับสถาบันการเงินเดิมดูก่อน ซึ่งขั้นตอนในการเจรจาขอลดอัตราดอกเบี้ยกับสถาบันการเงินเดิมนี้จะเรียกว่า “การรีเท็นชั่น”

ทีนี้ ไม่ว่าจะรีไฟแนนซ์ หรือรีเท็นนั้น สิ่งที่เหมือนกันคือคุณจะมีทางเลือกประหยัดอกเบี้ยมากขึ้น ในขณะที่ถ้าเลือกการเรีนเท็นชั่น ก็อาจประหยัดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการได้มากกว่า ซึ่งเราจะพูดถึงเรื่องค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์กันในหัวข้อถัดไป

การรีไฟแนนซ์หรือเท็นชั่นก็ดี ส่วนใหญ่สัญญาเงินกู้มักระบุให้อยู่กับเจ้าหนี้รายเดิมอย่างน้อย 3 ปี เว้นแต่โครงการบ้านประชารัฐที่กู้กับธนาคารออมสิน มีภาระผูกพันนานถึง 7 ปี หมายความว่า หากคุณต้องการรีไฟแนนซ์ก่อนช่วงเวลาดังกล่าว จะต้องมีค่าปรับการคืนเงินกู้ก่อนกำหนดขึ้นมา

รีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง

อีกหนึ่งเรื่องที่มองข้ามไม่ได้ในการรีไฟแนนซ์บ้านหรือสินชื่อต่าง ๆ คือค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ เพราะไม่เพียงแต่จะคิดถึงผลลัพธ์สุดท้ายอย่างอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในภาพกว้างแล้ว ในกระบวนการ ขั้นตอนของการรีไฟแนนซ์ยังมีค่าใช้จ่ายจิปาถะที่คุณควรคิดคำนึงถึงด้วย

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์และการรีเท็นชั่น ขึ้นกับอายุของสัญญาปัจจุบัน ราคาประเมินอสังหาริมทรัพย์ และค่าประกันอัคคีภัย หากต้องการทราบว่าการรีไฟแนนซ์หรือการรีเท็นชั่นมีค่าใช้จ่ายเท่าไร ให้ขอใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลาย ๆ ราย โดยพิจารณาที่อัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับเป็นอันดับแรก เนื่องจากค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะไม่แตกต่างกันเท่าไร ดังนี้

ค่าปรับการคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ประมาณ 2-3% ของวงเงินกู้ทั้งจำนวน โดยบางแห่งคิดจากมูลหนี้ที่เหลืออยู่
ค่าจัดการสินเชื่อตามสัญญาใหม่ ประมาณ 0-1% ของวงเงินกู้ใหม่ (จ่ายให้กับสถาบันการเงินแห่งใหม่)
ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง ประมาณ 1% ของราคาประเมิน (จ่ายให้กับกรมที่ดิน เฉพาะการรีไฟแนนซ์)
ค่าประเมินราคาหลักประกัน ประมาณ 2,500 บาท-0.25% ของราคาประเมิน (จ่ายให้กับสถาบันการเงินแห่งใหม่ และอาจไม่ต้องจ่ายถ้ารีไฟแนนซ์กับที่เดิม)
ค่าประกันอัคคีภัย ประมาณ 2,000 บาทสำหรับบ้านมูลค่า 1 ล้านบาท (จ่ายให้กับสถาบันการเงินแห่งใหม่)
ค่าอากรแสตมป์ ประมาณ 0.05% ของวงเงินกู้ใหม่ (จ่ายให้กับสถาบันการเงินแห่งใหม่)

การรีไฟแนนซ์มาพร้อมกับต้นทุนการปิดบัญชี ซึ่งอาจส่งผลต่อการขอสินเชื่อใหม่ที่เหมาะสมทางการเงินสำหรับคุณหรือไม่ ก่อนที่คุณจะรีไฟแนนซ์ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนในการรีไฟแนนซ์เพื่อชำระค่าใช้จ่ายเมื่อเทียบกับระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่บ้าน นอกจากนี้คุณยังต้องการให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายการชำระเงินใหม่ได้และคุณจะมีเงินทุนเพียงพอสำหรับความจำเป็นอื่น ๆ ด้วย

เทคนิกการรีไฟแนนซ์

เพราะการรีไฟแนนซ์จะช่วยให้คุณประหยัดเงินทั้งค่าล่วงหน้าในการปิดบัญชีและค่าล่วงเวลาในการชำระเงินรายเดือน การเปรียบเทียบอัตราและสำรวจตัวเลือกต่างๆ ที่มีให้คุณเป็นขั้นตอนที่ชาญฉลาด เนื่องจากการจำนองรีไฟแนนซ์จะแทนที่เงินกู้ที่มีอยู่

ดังที่กล่าวไปตอนต้นว่า การรีไฟแนนซ์ไม่ว่าจะรีไฟแนนซ์บ้าน หรือรถยนต์ย่อมมีค่าใช้จ่าย และในมุมมองของเจ้าหนี้ด้วยแล้ว เราจึงควรคัดเลือกอย่างมีสติ พิจารณาข้อดี ข้อเสียของแต่ละข้อเสนอ ไม่ต้องรีบตัดสินใจต่อหน้าเจ้าหน้าที่ธนาคารให้เขาทราบว่าเราต้องการอะไร หรือสถานะของเราตอนนี้เป็นอย่างไร เพือไม่ให้ตัวเราตกเป็นเหยือของการขายของของธนาคาร

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะรีไฟแนนซ์บ้าน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ากระบวนการทำงานอย่างไรและคุณจะทำอย่างไรเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากมัน ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับบางประการที่ควรทราบฃซื้อของในราคาที่ดีที่สุด เช่นเดียวกับเงินกู้อื่น ๆ คุณจะต้องเปรียบเทียบราคาจากผู้ให้กู้หลายรายก่อนที่จะชำระเงิน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมและต้นทุนการปิดเพื่อให้คุณได้รับข้อตกลงโดยรวมที่ดีที่สุด
พิจารณาเป้าหมาย คุณหวังว่าจะบรรลุอะไรโดยการรีไฟแนนซ์ หากคุณต้องการลดการชำระเงินรายเดือน คุณจะต้องหาเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า หากคุณกำลังพยายามผ่อนบ้านให้เร็วกว่านี้ คุณอาจต้องการพิจารณาระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลง
รับการอนุมัติล่วงหน้าก่อนซื้อบ้าน ด้วยวิธีนี้ คุณจะทราบแน่ชัดว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้เท่าไรและจะไม่ถูกล่อลวงให้ใช้จ่ายฟุ่มเฟือย การได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจะทำให้คุณได้เปรียบเมื่อแข่งขันกับผู้ซื้อรายอื่นที่ไม่ผ่านขั้นตอนนี้
ใช้เงินพิเศษอย่างชาญฉลาด หากคุณมีทุนในบ้าน คุณอาจใช้มันเพื่อรวมหนี้หรือปรับปรุงบ้านได้ เพียงให้แน่ใจว่าได้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในงบประมาณ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องกลับหัวกลับหางกับเงินกู้ในภายหลัง
เข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง การรีไฟแนนซ์มีความเสี่ยงเสมอ ดังนั้นโปรดแน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณเป็น

เมื่อพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยที่พุ่งสูงขึ้นในปีที่แล้ว (และอาจดำเนินต่อไปในปีหน้า) คุณอาจต้องการสำรวจการล็อกอัตราดอกเบี้ยในการจำนองครั้งต่อไป การล็อคอัตราดอกเบี้ยเป็นการรับประกันว่าผู้ให้กู้จำนองจะปฏิบัติตามอัตราดอกเบี้ยเฉพาะที่ต้นทุนเฉพาะสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด การป้องกันนี้สามารถช่วยให้การชำระเงินรายเดือนมีเสถียรภาพในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยผันผวน

ขั้นตอนและค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน 2566

สมมติว่าคุณมีเครดิตดีและมีทุนในบ้าน การรีไฟแนนซ์บ้านอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มาก ต่อไปนี้เป็นวิธีคำนวณการรีไฟแนนซ์จำนอง

เริ่มต้นด้วยการขอใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายราย อย่าลืมเปรียบเทียบราคา เงื่อนไข และต้นทุนการปิดบัญชี
เมื่อคุณพบข้อตกลงที่ดีที่สุดแล้ว ให้คำนวณการชำระเงินรายเดือนใหม่โดยใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย
หากต้องการทราบจำนวนเงินโดยประมาณที่คุณจะประหยัดได้ในแต่ละเดือน ให้ลบการชำระเงินเก่าออกจากการชำระเงินใหม่ นี่คือจำนวนเงินที่คุณต้องใช้กับยอดเงินต้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการออมที่คุณต้องการ
สุดท้าย หารจำนวนนั้นด้วยจำนวนเดือนที่เหลืออยู่ในระยะเวลาเงินกู้ปัจจุบัน เพื่อให้ทราบว่าคุณจะต้องจ่ายเพิ่มเท่าไรในแต่ละเดือนเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย

รีไฟแนนซ์บ้าน 2566 ธนาคารไหนดอกต่ำสุด

อีกหนึ่งสิ่งที่ทำให้คนอยากรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน รถยต์ หรือรถจักรยานต้องมีความสงสัยได้อย่างมากก็คือ ประเภทของอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารระบุไว้ เพราะมักจะระบุเป็นอัตรา ‘ดอกเบี้ย MRR’ ซึ่งทำให้อาจจะเป็นการยากที่จะประเมินมูลค่าของดอกเบี้ยในช่วงสัญญาเงินกู้ใหม่ได้

ในย่อหน้านี้ เรามาทำความเข้าใจกันก่อนถึงประเภทของดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน

ดอกเบี้ย MRR

อัตราดอกเบี้ย MRR (อัตราดอกเบี้ยลูกค้ารายย่อยชั้นดี) คืออัตราขั้นต่ำที่ผู้ให้กู้จะเรียกเก็บสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย โดยทั่วไปอัตรานี้กำหนดโดยผู้ให้กู้และอาจแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ อัตราดอกเบี้ย MRR มักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยหลัก ซึ่งเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ที่กำลังมองหาเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ

ประเภทของดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านของแต่ละธนาคารนั้นจะไม่ต่างกัน แต่ขึ้นอยู่กับการเพิ่มส่วนต่างราคาและต้นทุนของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง โดยส่วนมาก ธนาคารของรัฐมักเสนออัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่ถูกกว่าธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ และอัตราดอกเบี้ยมีความผันแปรตามสภาพเศรษฐกิจ ณ ช่วงเวลาหนึ่ง ๆ ด้วย โดยคุณสามารถตรวจสอบคร่าว ๆ ได้จากประกาศอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร ทั้งบนเว็ฐไซต์และที่สาขา

ประกาศอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกรุงศรีอยุธยา
ประกาศอัตราดอกเบี้ยของธนาคารออมสิน
ประกาศอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร UOB

บทส่งท้าย

การรีไฟแนนซ์เป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินหากคุณเข้าใจวิธีการทำงานและขั้นตอนการรีไฟแนนซ์ สละเวลาทบทวนเงื่อนไขเงินกู้ปัจจุบัน ค้นหาอัตราและเงื่อนไขที่ดีกว่า และพิจารณาค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุด ด้วยการวิจัยที่เหมาะสม ทุกคนสามารถเรียนรู้วิธีการรีไฟแนนซ์เงินกู้ให้ประสบความสำเร็จ และทำให้แน่ใจว่าพวกเขาจะประหยัดเงินได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในระยะยาว