Những điều cần biết về tài sản ròng

Giá trị ròng là thước đo mọi thứ bạn sở hữu trừ đi mọi thứ bạn nợ người khác tại một thời điểm nhất định. Một dấu hiệu về sự giàu có tổng thể, giá trị ròng có thể so sánh với giá trị vốn chủ sở hữu được một công ty báo cáo trên bảng cân đối kế toán của nó (tài sản - nợ phải trả = vốn chủ sở hữu).

Định nghĩa

Khái niệm tài sản ròng

Giá trị ròng là thước đo của cải của cá nhân hoặc hộ gia đình. Cách tính được tham khảo rộng rãi này là một chỉ báo tốt về sức mạnh tài chính và thể hiện sự chênh lệch tiền tệ giữa tổng tài sản của bạn (những thứ bạn sở hữu) và tổng nợ phải trả của bạn (những thứ bạn nợ người khác) tại một thời điểm nhất định.

Khi tính toán giá trị ròng của mình, bạn phải bao gồm tất cả tài sản của mình (số dư ngân hàng, tài khoản đầu tư chịu thuế, 401 (k) s và IRA, nhà cửa, ô tô, đồ sưu tầm, v.v.) và tất cả các khoản nợ của bạn (thế chấp nhà, khoản vay mua ô tô, các khoản nợ thẻ tín dụng, các khoản thuế phải trả, v.v.). Về mặt toán học, giá trị ròng được biểu thị như sau:

Giá trị ròng = Tổng tài sản - Tổng nợ phải trả.

Về mặt khái niệm, giá trị ròng đo lường số tiền mặt bạn có thể tạo ra nếu bạn bán hết tài sản của mình và trả hết các khoản nợ. Phép đo có thể so sánh với vốn chủ sở hữu do một công ty báo cáo; tuy nhiên, các hướng dẫn kế toán có thể làm sai lệch so sánh.

Hiểu thêm về giá trị ròng

Giá trị ròng mô tả sức khỏe tài chính của một tổ chức. Một tài sản thuộc sở hữu của doanh nghiệp và có giá trị bằng tiền trong khi nợ phải trả là nghĩa vụ phải thanh toán. Vì vậy, nếu một doanh nghiệp có các khoản nợ phải trả vượt quá những gì thuộc sở hữu, thì sức khỏe của doanh nghiệp đó rất xấu. Cách tốt nhất để cải thiện giá trị ròng là giảm nợ phải trả trong khi tài sản không đổi hoặc tăng lên. Giá trị ròng có thể được tính cho các cá nhân, doanh nghiệp, công ty, lĩnh vực và thậm chí cả quốc gia. Trong bối cảnh kinh doanh, giá trị ròng còn được gọi là giá trị sổ sách hoặc vốn chủ sở hữu của cổ đông. Những cá nhân có giá trị ròng đáng kể được gọi là những cá nhân có giá trị ròng cao (HNWI).

Tại sao giá trị ròng lại quan trọng

Theo dõi giá trị ròng của bạn theo thời gian là một chỉ báo hữu ích về sự ổn định tài chính của bạn. Mọi người làm việc chăm chỉ để mang về tiền lương cho họ, nhưng điều gì xảy ra sau khi tiền lương vào tài khoản ngân hàng của bạn không phải lúc nào cũng có thể đoán trước được.

Xem xét giá trị ròng có thể giúp bạn hiểu tiền của bạn đã đi đâu trong quá khứ so với nơi bạn muốn nó đi trong tương lai.

Khi bạn đang cố gắng quyết định động thái tài chính tiếp theo của mình - cho dù đó là mua một chiếc xe hơi hay một ngôi nhà, trả nợ để đi học lại hay đạt được mục tiêu tiết kiệm mới - biết giá trị tài sản ròng của mình có thể giúp bạn thấy được bức tranh toàn cảnh. Nhưng nó không nhất thiết phải giúp bạn tuân theo ngân sách hàng ngày.

Hãy tưởng tượng một vài ví dụ mà việc biết giá trị ròng của bạn có thể hữu ích.

Tình huống một

 Bạn là sinh viên mới ra trường với 1.000 đô la tiền tiết kiệm, 10.000 đô la nợ khoản vay sinh viên và một công việc bán thời gian chỉ đủ trả các hóa đơn hàng tháng của bạn. Bạn đang tìm kiếm một hợp đồng biểu diễn toàn thời gian để có thể vững vàng. Khoản vay sinh viên của bạn có APR là 4,65%.

Tài sản của bạn: tiết kiệm tiền mặt 1.000 đô la

Nợ phải trả của bạn: khoản vay sinh viên $ 10.000

Giá trị tài sản ròng của bạn: - 9.000 đô la

Bằng cách thấy rằng tổng giá trị ròng của bạn thực sự là âm, các ưu tiên của bạn khá rõ ràng. Bạn có lẽ tập trung nhất vào việc kiếm được một công việc cho phép bạn cứu được ổ trứng trong khi trả hết các khoản vay sinh viên của mình.

Tuy nhiên, vì các khoản vay dành cho sinh viên liên bang tính APR tương đối thấp hơn (và hiện ở mức 0% đến hết tháng 9 nhờ các biện pháp giảm nhẹ của chính phủ liên bang), nên cũng có thể khoản nợ của bạn không khẩn cấp và điều đó không sao cả. Bạn có thể sử dụng thời gian này để tiếp tục phát triển quỹ khẩn cấp của mình.

Không có gì lạ khi những người ở độ tuổi 20 có giá trị ròng âm khi họ đang xây dựng sự nghiệp và phát triển tài sản của mình. Khi bạn kiếm được mức lương cao hơn, có thể trả nhiều nợ hơn và đầu tư vào các quỹ hưu trí như 401 (k) do công ty tài trợ, bạn sẽ thấy con số đó tăng lên.

Tình huống hai

Bạn là chủ nhà. Căn nhà của bạn trị giá $ 350,000 trên thị trường hiện tại. Bạn còn lại 250.000 đô la để trả khoản thế chấp của mình và bạn có số dư thẻ tín dụng là 10.000 đô la. Khoản thế chấp của bạn có APR là 3,25% và thẻ tín dụng của bạn tính phí 19,99%. Bạn muốn bán căn nhà của mình, nhưng người môi giới của bạn nói rằng nó cần sửa chữa trị giá 5.000 đô la để nhận được đề nghị tốt nhất. Bạn có 10.000 đô la tiền mặt tiết kiệm và 30.000 đô la trong 401 (k). Thu nhập của bạn đủ để thanh toán tất cả các hóa đơn và bạn có 500 đô la tiền mặt tùy ý còn lại mỗi tháng.

Tài sản của bạn: tiết kiệm tiền mặt $ 10.000; nhà trị giá $ 350,000; 30.000 đô la đầu tư hưu trí

Nợ phải trả của bạn: số dư thẻ tín dụng $ 10.000; 250.000 đô la thế chấp

Giá trị tài sản ròng của bạn: 130.000 đô la

Cách tính giá trị ròng ở trên không đơn giản như cách tính đầu tiên. Có nhiều yếu tố tác động đến, bao gồm giá trị của ngôi nhà và liệu chủ sở hữu có thể bán nó với giá trị của nó hay không. Định giá nhà ở thay đổi liên tục. Tương tự như vậy, số dư 401 (k) của bạn có thể dao động qua đêm dựa trên thị trường chứng khoán.

Chủ nhà ở trên có một số lựa chọn phải đối mặt: Nếu họ muốn tăng giá trị tài sản ròng của mình, họ có nên đầu tư 5.000 đô la vào việc cải tạo nếu người môi giới của họ nói rằng điều đó sẽ làm cho ngôi nhà của họ có giá trị hơn 15.000 đô la? Hay họ nên trả trước bằng thẻ tín dụng với lãi suất 19,99%?

Vì lãi suất trên thẻ tín dụng của họ quá cao, có thể khôn ngoan nếu loại bỏ khoản tiền đó bằng cách sử dụng một phần khoản tiết kiệm 10.000 đô la của họ, đặc biệt là vì họ có thể sử dụng 500 đô la thu nhập khả dụng hàng tháng để xây dựng lại khoản tiết kiệm của mình.

Nhưng một lần nữa, một vụ mất việc đột xuất có thể buộc họ phải trích vào quỹ khẩn cấp, chứng tỏ hầu hết các quyết định tài chính đều liên quan đến rủi ro được tính toán như thế nào. Trong tình huống này, chủ nhà có thể cân nhắc việc thuê một cố vấn tài chính với mức phí để nhận được một số lời khuyên từ chuyên gia.

Đánh giá về Giá trị ròng

Giá trị ròng so với Giá trị ròng thanh khoản

Trong khi giá trị ròng là một thước đo toàn diện về sự giàu có tổng thể, nhiều người, đặc biệt là những người trong ngành dịch vụ tài chính, tập trung vào một số liệu nghiêm ngặt hơn: giá trị ròng thanh khoản. Phép đo này chỉ xem xét các tài sản có thể tiếp cận ngay lập tức và dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt.

Về cơ bản, giá trị ròng thanh khoản bao gồm tiền được giữ trong tài khoản ngân hàng và chứng khoán giao dịch công khai được giữ trong tài khoản môi giới chịu thuế. Phép đo không bao gồm các khoản đầu tư như nhà, ô tô, đồ sưu tầm và tài khoản hưu trí của bạn.

Đối với hầu hết mọi người, các loại trừ ở trên làm cho giá trị ròng thanh khoản của họ thấp hơn đáng kể so với giá trị ròng tổng thể của họ.

Phân loại giá trị ròng

Giá trị ròng là một phép đo rất cá nhân, phản ánh hoàn cảnh độc đáo của riêng bạn và các quyết định tài chính cá nhân. Do đó, bạn không nên quá chú tâm vào việc so sánh giá trị tài sản ròng của mình với người khác.

Điều đó nói lên rằng, mọi người rất tò mò và chúng tôi muốn đánh giá hiệu quả hoạt động của chúng tôi. Các báo cáo tin tức về người nổi tiếng và danh sách "giàu nhất thế giới" tiếp thêm lửa. Với ý nghĩ này, chúng ta hãy xem xét một số cách phân loại giá trị ròng phổ biến hơn mà bạn có thể gặp ở Hoa Kỳ.

• Giá trị ròng trung bình: Theo Hệ thống Dự trữ Liên bang, giá trị ròng trung bình cho tất cả các đơn vị gia đình vào năm 2019 là khoảng 122.000 đô la. Điều này có nghĩa là một nửa số gia đình có giá trị ròng trên 122.000 đô la, và một nửa có giá trị ròng dưới 122.000 đô la.

• Cá nhân có giá trị ròng cao (High-net-worth Individual – HNWI): Cá nhân có giá trị ròng cao (HNWI) là một cụm từ được sử dụng trong ngành dịch vụ tài chính để mô tả một người có giá trị ròng thanh khoản vượt quá một số lượng đáng kể, cụ thể. Mặc dù không có ngưỡng chính thức hoặc hợp pháp để được coi là HNWI, nhưng con số này thường được đặt ở mức 1 triệu đô la. Có ba cấp độ đối với sơ đồ phân loại HNWI. Các cấp độ như sau:

• Cá nhân có giá trị ròng cao: 1 triệu đô la đến 5 triệu đô la

• Cá nhân có giá trị ròng rất cao: 5 triệu đô la đến 30 triệu đô la

• Cá nhân có giá trị ròng cực cao: Hơn 30 triệu đô la

Tiêu chuẩn nhà đầu tư được công nhận

Theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC), nhà đầu tư được công nhận là một cá nhân (hoặc một cá nhân có vợ / chồng hoặc người tương đương với vợ / chồng) có giá trị tài sản ròng ít nhất là 1 triệu đô la, không bao gồm bất kỳ nơi cư trú chính nào. Thay cho tiêu chí này, một cá nhân có thể yêu cầu tư cách nhà đầu tư được công nhận dựa trên một trong các tiêu chí sau:

• Đã kiếm được thu nhập vượt quá 200.000 đô la (hoặc 300.000 đô la cùng với vợ / chồng hoặc vợ / chồng tương đương) trong mỗi hai năm trước và kỳ vọng một cách hợp lý là như vậy cho năm hiện tại

• Có giấy phép Series 7, 65 hoặc 82 ở trạng thái tốt

• Cuối cùng, việc chỉ định nhà đầu tư được công nhận giúp xác định các nhà đầu tư “tinh vi về tài chính và có thể tự bảo vệ mình hoặc chịu đựng rủi ro thua lỗ, do đó không cần đến các biện pháp bảo vệ từ một đợt chào bán đã đăng ký”. Sự khác biệt này không quan trọng đối với hầu hết mọi người, nhưng nó có thể rất có lợi cho một số người, vì trạng thái được công nhận cho phép đầu tư vào các dịch vụ chứng khoán chưa đăng ký.

Kết luận

Giá trị ròng là thước đo sự giàu có của bạn. Nó là sự khác biệt giữa tổng tài sản và tổng nợ phải trả của bạn. Về cơ bản, phép đo thông báo cho các chủ nợ và các bên khác về sức mạnh tài chính của bạn. Trong khi việc tính toán giá trị ròng là đơn giản trên giấy tờ (tổng tài sản trừ đi tổng nợ phải trả), việc thiết lập một con số chính xác cho tài chính của bạn có thể rất phức tạp. Điều này là do (1) việc tính toán yêu cầu nhận thức chi tiết về tất cả các tài sản và nợ phải trả, và (2) nó đòi hỏi phải thiết lập các giá trị thị trường hợp lý, thường được ước tính. Để giải quyết những thách thức này, hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên giữ một thư mục bảo mật hoặc tệp điện tử với thông tin về tài sản và nợ phải trả tài chính của bạn và cập nhật tệp này ít nhất mỗi năm một lần. Hơn nữa, bạn nên duy trì lập trường thận trọng với bất kỳ ước tính nào. Việc định giá có thể phức tạp và không thực tế; các biện pháp cấp thấp đối với tài sản và các biện pháp cấp cao đối với nợ phải trả là tốt nhất. Thu thập và sắp xếp thông tin này có thể phức tạp, nhưng đó là một bước đi khôn ngoan. Biết giá trị ròng của bạn và theo dõi nó theo thời gian là điều cần thiết để hiểu điều kiện tài chính của bạn và lập kế hoạch cho tương lai.