Cách quản lý chi tiêu cá nhân hiệu quả

Hầu hết mọi người nói về việc kiếm được nhiều tiền hơn, tuy nhiên, không nhiều người nói về cách quản lý nó một cách hiệu quả. Mặc dù tạo ra sự giàu có là điều cần thiết, nhưng điều quan trọng không kém là bảo vệ tiền của bạn và sử dụng chúng một cách thận trọng. Số tiền khó kiếm được của bạn cần được tiết kiệm, đầu tư và chi tiêu một cách thận trọng một cách có hệ thống để đảm bảo tính thanh khoản và ổn định lâu dài. Điều này có thể được thực hiện thông qua quản lý tiền hiệu quả.

Khái niệm quản lý chi tiêu cá nhân

Tài chính cá nhân là gì?

Tài chính cá nhân là một phần quan trọng trong việc không chỉ quản lý các nhu cầu tài chính hàng ngày mà còn lập kế hoạch tài chính cho tương lai của bạn. Bạn càng sớm nắm bắt được vấn đề tài chính cá nhân thì triển vọng tài chính dài hạn của bạn càng tốt cho những việc như đầu tư hoặc lập kế hoạch nghỉ hưu. Bằng cách hiểu các yếu tố của quản lý tài chính cá nhân, bạn có thể hiểu rõ hơn các cơ hội để cải thiện tài chính của mình. Sự hiểu biết này có thể giúp bạn lập ngân sách cho các nhu cầu hiện tại trong khi lập kế hoạch cho các mục tiêu tài chính dài hạn. 

Chi tiêu cá nhân là gì?

Chi tiêu bao gồm tiền cho bất kỳ chi phí nào bạn có. Kiểm soát số tiền bạn chi tiêu có thể cho phép bạn để dành tiền để phát triển tương lai tài chính của mình.

Các cách đơn giản để cải thiện tài chính cá nhân của bạn

Theo dõi chi tiêu của bạn

Bạn có biết bạn đã chi bao nhiêu cho việc đi ăn ngoài tháng trước không? Hay mua xăng? Những gì được đo lường sẽ được quản lý, vì vậy bước đầu tiên để giành quyền kiểm soát tài chính của bạn là tìm ra đồng đô la của bạn sẽ đi đâu.

Trả tiền cho mình trước

Hầu hết mọi người thanh toán hóa đơn trước, sau đó chi tiêu và tiết kiệm, bất cứ thứ gì còn lại. Nhiều người trong số họ không bao giờ đạt được sự an toàn tài chính đáng kể. Có vẻ như phản trực giác, nhiều người đã nhận thấy phương pháp 'tự trả cho mình trước' là con đường dẫn đến sự giàu có. Khi có tiền, hãy dành một khoản nhất định để chi tiêu cá nhân và lý tưởng nhất là tiết kiệm trước. Chỉ sau đó bắt đầu xử lý các hoạt động đi chơi khác.

Có một số tiền tiết kiệm SOS

Ngay cả khi bạn không phải là người tiết kiệm nhiều, bạn cũng nên có đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt của mình trong ít nhất ba tháng. Bạn có thể không bao giờ phải rút số tiền này nhưng biết rằng bạn có một số không gian để thở, nếu tai họa ập đến, mang lại sự an tâm vô giá. Ngoài ra, nếu có điều gì đó không ổn xảy ra, bạn sẽ không phải ngay lập tức sử dụng thẻ tín dụng tối đa hoặc vay các khoản vay khẩn cấp với lãi suất trừng phạt.

Tự động hóa các hóa đơn thông thường

Bạn sẽ mất không quá vài phút trực tuyến để sắp xếp ghi nợ tự động các chi phí định kỳ như phí công ty cơ thể hoặc trả nợ vay mua ô tô. Làm điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian liên quan đến việc phải tự chuyển số tiền này và đảm bảo bạn không bao giờ bị tính phí trễ hạn.

Tránh thuế lười biếng

Bạn có thể trả ít hơn cho những thứ như bảo hiểm xe hơi, dịch vụ internet và điện nếu bạn đi mua sắm xung quanh. Chỉ cần liên hệ với một nhà cung cấp hiện tại và nói với họ rằng bạn đang cân nhắc chuyển sang nơi khác thường sẽ dẫn đến việc họ đưa ra một thỏa thuận tốt hơn. Các công ty biết rằng hầu hết những khách hàng eo hẹp về thời gian của họ sẽ không thúc đẩy mức giá tốt hơn, vì vậy bạn có thể tiết kiệm được một khoản tiền lớn nếu bạn thuộc nhóm thiểu số muốn mặc cả.

Phá hủy ngôi nhà thẻ đó

Bạn có thẻ cửa hàng, một vài thẻ tín dụng và thẻ tín dụng dự phòng mà bạn sử dụng khi đi du lịch không? Có hai vấn đề với điều này. Thứ nhất, nó thường có nghĩa là rất nhiều phí và lệ phí. Thứ hai, nó có nghĩa là dễ dàng tiếp cận nhiều khoản tín dụng mà bạn có thể không cần đến. Điều này có thể dẫn đến gia tăng nợ nần, đặc biệt là đối với những người không có kỷ luật sắt. Làm sạch mùa xuân và hợp lý hóa việc cung cấp thẻ tín dụng của bạn chỉ cho những thẻ bạn cần.

Số hóa biên lai của bạn

Thời gian nộp thuế có liên quan đến việc lục ví, hộp đựng găng tay và ngăn kéo nhà bếp của bạn để lấy những biên lai nhàu nát không? Nếu bạn giao dịch ngân hàng với Macquarie, ngân hàng trực tuyến của chúng tôi cho phép bạn nhanh chóng tải ảnh hoặc tài liệu lên tài khoản của mình. Chúng được đồng bộ hóa ngay lập tức trên các nền tảng và được lưu trữ an toàn trong môi trường của Macquarie, cho phép bạn truy xuất chúng dễ dàng sau này.

Sắp xếp quỹ hưu bổng của bạn

Gần một nửa số người lao động Úc có quỹ hưu bổng của họ trải rộng trên một số tài khoản.1 Bạn rất dễ rơi vào tình huống này. Đặc biệt nếu bạn đã thay đổi công việc một vài lần và quá bận rộn để lo lắng về vai trò mới của mình đảm bảo tiền từ tài khoản hưu bổng trước đây của bạn được chuyển sang tài khoản mới. Có thể có rất ít hoặc không có lợi thế khi có nhiều tài khoản siêu 'đa dạng hóa'. Điều đó chỉ có nghĩa là bạn có thể phải trả nhiều khoản phí quản lý một cách không cần thiết thay vì chỉ một khoản. Hành động ngay bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm được số tiền lẽ ra phải chi cho các khoản phí.

Quy tắc 50/30/20: cách lập ngân sách tiền của bạn hiệu quả hơn

Định nghĩa

Quy tắc 50/30/20 là một phương pháp lập ngân sách dễ dàng có thể giúp bạn quản lý tiền của mình một cách hiệu quả, đơn giản và bền vững. Nguyên tắc cơ bản là chia thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn thành ba loại chi tiêu: 50% cho nhu cầu, 30% cho mong muốn và 20% để tiết kiệm hoặc trả nợ. Bằng cách thường xuyên giữ cân bằng các khoản chi tiêu của mình trong các lĩnh vực chi tiêu chính này, bạn có thể khiến tiền của mình hoạt động hiệu quả hơn. Và chỉ với ba danh mục chính để theo dõi, bạn có thể tiết kiệm thời gian và sự căng thẳng khi tìm hiểu chi tiết mỗi khi sử dụng.

Một câu hỏi mà chúng tôi nghe rất nhiều khi nói đến việc lập ngân sách là "Tại sao tôi không thể tiết kiệm nhiều hơn?" Quy tắc 50/30/20 là một cách tuyệt vời để giải câu đố muôn thuở đó và xây dựng cấu trúc hơn cho thói quen chi tiêu của bạn. Nó có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính dễ dàng hơn, cho dù bạn đang tiết kiệm cho một ngày khó khăn hay đang làm việc để trả nợ.

Quy tắc 50/30/20 đến từ đâu?

Quy tắc 50/30/20 bắt nguồn từ cuốn sách năm 2005, “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan,” được viết bởi Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ hiện tại Elizabeth Warren và con gái của bà, Amelia Warren Tyagi. Tham khảo hơn 20 năm nghiên cứu, Warren và Tyagi kết luận rằng bạn không cần một ngân sách phức tạp để kiểm soát tài chính của mình. Tất cả những gì bạn cần làm là cân đối số tiền của mình theo nhu cầu, mong muốn và mục tiêu tiết kiệm bằng cách sử dụng quy tắc 50/30/20.

Cách lập ngân sách tiền của bạn với quy tắc 50/30/20

Quy tắc 50/30/20 đơn giản hóa việc lập ngân sách bằng cách chia thu nhập sau thuế của bạn thành ba loại chi tiêu: nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm hoặc nợ.

Biết chính xác số tiền cần chi tiêu cho mỗi danh mục sẽ giúp bạn dễ dàng theo dõi ngân sách của mình hơn và giúp kiểm soát chi tiêu của bạn. Đây là ngân sách tuân thủ quy tắc 50/30/20 trông như thế nào:

Chi tiêu 50% số tiền của bạn cho nhu cầu

Nói một cách đơn giản, nhu cầu là những chi phí mà bạn không thể tránh khỏi—các khoản thanh toán cho tất cả những thứ thiết yếu mà bạn khó có thể sống thiếu. 50% thu nhập sau thuế của bạn sẽ trang trải các chi phí cần thiết nhất của bạn.

Các nhu cầu có thể bao gồm:

• Tiền thuê hàng tháng

• Hóa đơn điện và gas

• Vận chuyển

• Bảo hiểm (cho chăm sóc sức khỏe, xe hơi hoặc vật nuôi)

• Khoản vay hoàn trả tối thiểu

• cửa hàng tạp hóa cơ bản

Ví dụ: nếu thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn là €2000, thì €1000 sẽ được phân bổ cho các nhu cầu của bạn.

Ngân sách này có thể khác nhau từ người này sang người khác. Nếu bạn nhận thấy rằng nhu cầu của mình chiếm hơn 50% thu nhập mang về nhà, bạn có thể thực hiện một số thay đổi để giảm những chi phí đó xuống một chút. Điều này có thể đơn giản như đổi sang một nhà cung cấp năng lượng khác hoặc tìm một số cách mới để tiết kiệm tiền khi đi mua hàng tạp hóa. Nó cũng có thể có nghĩa là thay đổi cuộc sống sâu sắc hơn, chẳng hạn như tìm kiếm một hoàn cảnh sống ít tốn kém hơn.

Chi 30% số tiền của bạn cho mong muốn

Với 50% thu nhập sau thuế của bạn để đáp ứng các nhu cầu cơ bản nhất của bạn, 30% thu nhập sau thuế của bạn có thể được sử dụng để trang trải các nhu cầu của bạn. Mong muốn được định nghĩa là những khoản chi tiêu không cần thiết—những thứ mà bạn chọn để tiêu tiền của mình, mặc dù bạn có thể sống thiếu chúng nếu buộc phải làm vậy.

Chúng có thể bao gồm:

• Ăn ngoài

• Mua sắm quần áo

• Ngày lễ

• Thành viên phòng tập thể dục

• Đăng ký giải trí (Netflix, HBO, Amazon Prime)

• Cửa hàng tạp hóa (ngoài nhu yếu phẩm)

Sử dụng ví dụ tương tự như trên, nếu thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn là €2000, bạn có thể chi tiêu €600 cho nhu cầu của mình. Và nếu bạn phát hiện ra rằng mình đang chi tiêu quá nhiều cho những mong muốn của mình, bạn nên suy nghĩ xem mình có thể cắt giảm những khoản nào trong số đó.

Xin lưu ý thêm, tuân theo quy tắc 50/30/20 không có nghĩa là bạn không thể tận hưởng cuộc sống của mình. Nó chỉ đơn giản có nghĩa là ý thức hơn về tiền bạc của bạn bằng cách tìm ra những lĩnh vực trong ngân sách của bạn mà bạn đang chi tiêu quá mức một cách không cần thiết. Nếu bạn bối rối không biết thứ gì đó là cần hay muốn, chỉ cần tự hỏi bản thân, "Tôi có thể sống thiếu thứ này không?" Nếu câu trả lời là có, đó có thể là một mong muốn.

Cất 20% số tiền của bạn để tiết kiệm

Với 50% thu nhập hàng tháng của bạn dành cho nhu cầu của bạn và 30% được phân bổ cho mong muốn của bạn, 20% còn lại có thể được sử dụng để đạt được mục tiêu tiết kiệm của bạn hoặc trả lại bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào. Mặc dù các khoản thanh toán tối thiểu được coi là nhu cầu, nhưng bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào cũng làm giảm khoản nợ hiện tại và tiền lãi trong tương lai của bạn, vì vậy chúng được phân loại là tiết kiệm.

Kiên trì để dành 20% tiền lương mỗi tháng có thể giúp bạn xây dựng một kế hoạch tiết kiệm tốt hơn, bền vững hơn. Điều này đúng cho dù mục tiêu cuối cùng của bạn là xây dựng một quỹ khẩn cấp, phát triển một kế hoạch tài chính cá nhân dài hạn hay thậm chí là chuẩn bị cho một khoản tiền đặt cọc mua nhà.

Và thật ấn tượng khi số tiền tiết kiệm có thể tăng lên nhanh như thế nào. Nếu bạn mang về nhà €2000 sau thuế mỗi tháng, bạn có thể đặt €400 cho mục tiêu tiết kiệm của mình. Chỉ trong một năm, bạn sẽ tiết kiệm được gần €5000!

Cách áp dụng

Để có được bức tranh chân thực về việc tiền của bạn đi đâu mỗi tháng, bạn cần xem bạn đã chi tiêu thu nhập của mình như thế nào và vào đâu trong tháng qua. Hãy chia tất cả chi phí của bạn thành ba loại: nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm. Hãy nhớ rằng, nhu cầu là chi phí thiết yếu mà bạn không thể sống thiếu, chẳng hạn như tiền thuê nhà. Mong muốn là một thứ xa xỉ bổ sung mà bạn có thể sống thiếu, chẳng hạn như đi ăn ngoài. Và tiết kiệm là các khoản trả nợ bổ sung, đóng góp hưu trí cho quỹ hưu trí của bạn hoặc tiền mà bạn đang tiết kiệm cho một ngày khó khăn.

Cách tốt nhất để điều chỉnh theo quy tắc này là đánh giá số tiền bạn chi tiêu cho mong muốn của mình mỗi tháng. Theo quy tắc 50/30/20, mong muốn không phải là quá xa xỉ—đó là một nét đẹp cơ bản cho phép bạn tận hưởng cuộc sống. Tốt nhất bạn nên tìm ra nhu cầu nào bạn có thể cắt giảm để duy trì trong phạm vi 30% thu nhập mang về nhà. Bạn càng giảm chi tiêu cho những mong muốn của mình, bạn càng có nhiều khả năng đạt được mục tiêu tiết kiệm 20% của mình.

Kết luận

Một khía cạnh quan trọng của việc quản lý tiền bạc là theo dõi các khoản chi tiêu của bạn và xem xét chúng định kỳ. Điều này giúp bạn luôn kiểm soát được tài chính của mình. Nó giúp xác định và giảm bớt những khoản chi tiêu không cần thiết và chi tiêu cho những thứ cần thiết.