Hướng dẫn cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả

Bạn không cần một công việc được trả lương cao hơn hay vận may từ người thân để cải thiện tài chính cá nhân của mình. Đối với nhiều người, quản lý tiền tốt hơn là tất cả những gì cần thiết để giảm chi tiêu, cải thiện khả năng đầu tư và tiết kiệm, đồng thời đạt được các mục tiêu tài chính mà trước đây dường như không thể thực hiện được. Ngay cả khi bạn cảm thấy tình hình tài chính của mình đang bế tắc không lối thoát, thì vẫn có một số điều bạn có thể làm để tạo ra một tình huống tốt hơn cho chính mình.

Quản lý tài chính cá nhân là gì?

Lập ngân sách, đầu tư, tiết kiệm và thậm chí chi tiêu đều là một phần của quản lý tiền bạc. Vậy làm thế nào để bạn xây dựng sự tự tin về tiền bạc và giảm bớt lo lắng về các mục tiêu tài chính của mình? Tìm cách quản lý tiền của bạn tốt hơn—và cách suy nghĩ của bạn—có thể hữu ích. Bạn có thể tự nghiên cứu hoặc nhờ chuyên gia tư vấn để hỗ trợ bạn lập kế hoạch tài chính.

Các cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả

Lập ngân sách cá nhân

Những người cảm thấy những tác động của căng thẳng tài chính phải vật lộn nhiều hơn với việc lập ngân sách—đó là một phát hiện từ nghiên cứu Capital One Mind Over Money. Họ cảm thấy ít kiểm soát hơn và có xu hướng tiêu tiền một cách bốc đồng hơn. Tạo ngân sách là bước đầu tiên tuyệt vời để phát triển thói quen tiêu tiền lành mạnh hơn và học cách tận dụng tối đa số tiền của bạn.

Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), “lập ngân sách giúp đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ tiền cho những thứ bạn cần và những thứ bạn muốn, trong khi vẫn xây dựng khoản tiết kiệm cho các mục tiêu trong tương lai.” Bạn có thể bắt đầu bằng cách sử dụng bảng tính ngân sách và làm theo các bước chung như sau:

• Cộng thu nhập hàng tháng của bạn. Điều này bao gồm tiền lương tại nơi làm việc của bạn cộng với các nguồn thu nhập khác như tiền thưởng, tiền hoàn thuế hoặc thu nhập từ công việc phụ.

• Thêm chi phí hàng tháng của bạn. Những chi phí này có thể bao gồm các chi phí trong “xô” chính như thanh toán hóa đơn nhà ở, thực phẩm, khoản vay sinh viên và phương tiện đi lại. Đối với các khoản thanh toán hàng tháng không phải lúc nào cũng giống nhau—chẳng hạn như thực phẩm và tiện ích—bạn có thể sử dụng mức trung bình từ các tháng trước.

• Trừ chi phí của bạn từ thu nhập của bạn. Số tiền này sẽ là nơi bắt đầu cho ngân sách của bạn. Bất cứ thứ gì còn lại là những gì bạn phải giải quyết khi trả nợ và tích lũy tiền tiết kiệm. Nếu những gì còn lại quá ít, bạn có thể cân nhắc cắt giảm chi phí cho những thứ như đồ ăn mang đi và gói đăng ký, nếu bạn chưa cắt giảm.

Có thể hữu ích khi nghĩ về ngân sách của bạn như một tài liệu sống mà bạn thường xuyên xem xét. Bằng cách đó, bạn có thể thực hiện các điều chỉnh nếu cần, chẳng hạn như khi bạn loại bỏ chi phí hàng tháng bằng cách thanh toán bằng thẻ tín dụng. Bạn cũng có thể xem xét các phương pháp lập ngân sách phổ biến, chẳng hạn như quy tắc 50/30/20, khi tạo ngân sách của mình.

Theo dõi chi tiêu của bạn

Nghiên cứu Capital One Mind Over Money cho thấy rằng sử dụng các thói quen kiếm tiền lành mạnh khi bạn cảm thấy tự tin về tài chính của mình có thể giúp ích cho bạn khi mọi thứ trở nên khó khăn hơn. Theo dõi chi tiêu của bạn có thể là một trong những thói quen tốt đó. Rốt cuộc, nó có thể giúp bạn tránh bội chi và nằm trong ngân sách của mình.

Làm thế nào để bạn theo dõi chi tiêu của bạn? Nó đơn giản. Bạn có thể ghi lại chi phí của mình bằng kỹ thuật số bằng một trong nhiều ứng dụng có sẵn trực tuyến. Nếu bạn có thẻ Capital One, bạn có thể sử dụng các tính năng kỹ thuật số miễn phí giúp bạn theo dõi tiền của mình. Hoặc, nếu bạn thích tùy chọn trên giấy, bạn có thể chỉ cần lưu biên lai của mình và theo dõi mọi thứ trong sổ ghi chép hoặc sổ ghi chép. Một gợi ý về cách thực hiện: Bạn có thể muốn tách chi phí của mình thành các danh mục. Bằng cách đó, bạn sẽ thấy chính xác tiền của mình đang đi đâu và bạn có thể đang chi tiêu quá nhiều vào đâu.

Tiết kiệm cho hưu trí

Không ngạc nhiên khi nghiên cứu Capital One Mind Over Money cho thấy người Mỹ đang lo lắng về tương lai tài chính của họ. Điều đó bao gồm tiết kiệm cho nghỉ hưu. Trên thực tế, 68% số người được hỏi cho biết họ lo lắng rằng mình sẽ không có đủ tiền để nghỉ hưu.

Bạn nên bắt đầu từ những khoản tiết kiệm nhỏ khi tiết kiệm hưu trí. Nói cách khác, bạn có thể tiết kiệm một số tiền nhỏ hàng tháng ngay bây giờ và sau đó thêm vào đó khi bạn cảm thấy sẵn sàng. Việc mở một tài khoản kế hoạch hưu trí cũng có thể giúp bổ sung thu nhập hưu trí từ lương hưu hoặc An sinh xã hội. Các loại tài khoản này có thể bao gồm:

• Kế hoạch 401(k) thông qua chủ lao động của bạn. Với quỹ 401(k), bạn có thể gửi tiền đô la trước thuế thông qua khoản khấu trừ thường xuyên từ tiền lương của mình. Beth Sabin, một giám đốc điều hành tại Capital One, nói: “Nếu bạn có một công ty phù hợp thông qua quỹ 401(k) của mình, thì đây có thể là một nơi tuyệt vời để bắt đầu bằng cách đóng góp cho đến khi bạn có được công ty hoàn toàn phù hợp.” Cô ấy cũng khuyên bạn nên tăng khoản đóng góp của mình lên 1 điểm phần trăm để xem liệu điều đó có khả thi với bạn hay không. Nếu đúng như vậy, bạn có thể tăng nó thêm một điểm phần trăm nữa để tăng tốc khoản tiết kiệm của mình.

• Kế hoạch 403(b). Giống như kế hoạch 401(k), kế hoạch 403(b) được nhà tuyển dụng tài trợ. Một điểm khác biệt là kế hoạch 403(b) được cung cấp bởi các trường công lập và một số tổ chức được miễn thuế. Các khoản đóng góp cho các kế hoạch 403(b) truyền thống được hoãn thuế—giống như với các kế hoạch 401(k) truyền thống. Vì vậy, bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp hoặc thu nhập cho đến khi bạn rút tiền từ tài khoản.

• Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Các khoản đóng góp cho IRA truyền thống—một tài khoản thường do người sử dụng lao động tự quản lý và không được chủ lao động tài trợ—được hoãn thuế. Sau khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền, số tiền này sẽ bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường của bạn.

• Roth IRA. Mặc dù các khoản đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế khi bạn thực hiện chúng, nhưng bạn có thể rút tiền miễn thuế trong những năm nghỉ hưu.

Tuy nhiên, bạn có thể muốn tham khảo ý kiến cố vấn thuế của mình để biết thêm thông tin về các kế hoạch này. Hãy nhớ rằng lãi kép có thể là một lý do quan trọng để bắt đầu tiết kiệm sớm. Như CFPB giải thích, lãi kép có thể giúp bạn tăng tốc khoản tiết kiệm của mình bằng cách kiếm lãi trên lãi. Để xem lãi kép có thể cộng lại như thế nào, bạn có thể dùng thử Công cụ tính lãi gộp này của Ủy ban Chứng khoán và Hối đoái Hoa Kỳ.

Tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp

Để dành tiền tiết kiệm vào quỹ khẩn cấp cho những sự kiện bất ngờ trong cuộc sống—chẳng hạn như cần sửa chữa lớn nhà cửa—có thể giúp bạn cảm thấy tốt hơn về tình hình tài chính của mình. Tăng số tiền tiết kiệm có thể là một trong những mục tiêu của bạn. Nếu đúng như vậy, bạn có thể muốn xem xét các mẹo tài chính này để giúp giải quyết các chi phí bất ngờ:

• Hãy nhớ rằng, lãi suất có thể thay đổi. Vì vậy, nó có thể là khôn ngoan để mua sắm xung quanh. 

• Nếu bạn tìm thấy một tài khoản tiết kiệm với tỷ lệ tốt hơn, tiền lãi bổ sung có thể tăng lên theo thời gian. 

• Thêm thu nhập vào tài khoản của bạn. Khi bạn nhận được tiền hoàn thuế hoặc tiền thưởng trong công việc, hãy cân nhắc gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn. Số tiền thêm có thể giúp khoản tiết kiệm của bạn tăng lên.

• Mua những gì bạn cần hơn là những gì bạn muốn. Bằng cách đó, bạn có thể đặt phần còn lại vào khoản tiết kiệm của mình.

• Thiết lập tiết kiệm tự động. Với sự giúp đỡ của chủ lao động, bạn có thể thiết lập chuyển tiền tự động vào tài khoản tiết kiệm của mình để xây dựng khoản tiết kiệm mà không bị cám dỗ chi thêm tiền mặt.

Lên kế hoạch trả nợ

Trả hết nợ cũng có thể giúp bạn quản lý tài chính tốt hơn và giảm lo lắng liên quan đến tiền bạc. Đây là hai kế hoạch được CFPB khuyến nghị để không mắc nợ:

• Phương pháp quả cầu tuyết: Phương pháp này tập trung vào việc thanh toán số dư nhỏ nhất của bạn trước. Bạn vẫn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của mình. Đồng thời, bạn sử dụng bất kỳ khoản tiền dư nào để thanh toán số dư nhỏ nhất của mình. Sau đó, bạn sử dụng số tiền mà bạn đã giải phóng để thanh toán số dư nhỏ nhất tiếp theo của mình, v.v. Điều này có thể có nghĩa là các khoản nợ với lãi suất cao hơn có thể mất nhiều thời gian hơn để trả hết. Và điều đó có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn trong thời gian dài.

• Phương pháp thanh toán nợ: Trong phương pháp này - còn được gọi là phương pháp lãi suất cao nhất - bạn liệt kê các khoản nợ của mình dựa trên lãi suất của chúng, từ cao nhất đến thấp nhất. Bạn đặt tiền của mình vào khoản nợ có lãi suất cao nhất trước tiên. Sau khi đã trả hết, những khoản tiền bổ sung đó có thể được sử dụng để thanh toán khoản vay tiếp theo trong danh sách của bạn. Bạn vẫn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của mình.

 Thiết lập thói quen tín dụng tốt

Làm việc để thiết lập điểm tín dụng tốt cũng có thể giúp cải thiện tài chính của bạn. Theo CFPB, điểm tín dụng của bạn là ảnh chụp nhanh về uy tín tín dụng của bạn. Vì vậy, những điểm số này có thể ảnh hưởng đến nhiều phần trong cuộc sống của bạn—mọi thứ từ việc thuê một căn hộ cho đến khi được cân nhắc tìm việc làm.

CFPB khuyến nghị những điều sau đây như một phần của kế hoạch quản lý tài chính cá nhân để xây dựng tín dụng tốt:

• Thanh toán hóa đơn đúng hạn—mỗi tháng.

• Đừng đến gần giới hạn trên tài khoản tín dụng của bạn.

• Làm việc để thiết lập một lịch sử tín dụng lâu dài.

• Thường xuyên kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tín dụng của bạn cũng có thể hữu ích. CreditWise từ Capital One là một cách dễ dàng để theo dõi điểm tín dụng VantageScore® 3.0 và báo cáo tín dụng TransUnion® của bạn. Nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và nó miễn phí cho tất cả mọi người, ngay cả khi bạn không có sản phẩm Capital One. Bạn cũng có thể nhận bản sao miễn phí các báo cáo tín dụng của mình từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng chính tại AnnualCreditReport.com.

Khi bạn hướng tới các mục tiêu tài chính của mình, bạn cũng có thể xem xét mức độ phù hợp của thẻ tín dụng Capital One. Với việc sử dụng có trách nhiệm, bạn có thể sử dụng một thẻ để xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng trong hành trình tài chính của mình.

Cải thiện tư duy về tiền bạc của bạn

Những gì bạn làm với tiền của bạn là quan trọng. Nhưng cách bạn nghĩ về nó cũng có thể quan trọng. Có tư duy tài chính tích cực hơn trong khi quản lý tiền có thể bao gồm những việc như theo dõi các mục tiêu của bạn. Nó cũng có thể có nghĩa là áp dụng cách tiếp cận hướng đến giải pháp và tập trung vào những điều bạn có thể kiểm soát—chẳng hạn như trả nợ và thói quen chi tiêu của bạn. Để biết thêm về những điều này và các mẹo quản lý tiền cá nhân khác để có tư duy tiền bạc tốt hơn, hãy xem nghiên cứu Capital One Mind Over Money.

Hãy nhớ rằng, bạn không đơn độc nếu cảm thấy căng thẳng về cách quản lý tiền bạc, quản lý tài chính cá nhân hoặc đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình. Nhưng bây giờ bạn đã biết nhiều hơn về các chiến lược để quản lý tiền của mình, thiết lập ngân sách hàng tháng, trả nợ và xây dựng quỹ khẩn cấp của mình. Nếu bạn tiếp tục làm việc với chúng, cuối cùng chúng có thể trở thành thói quen. Và điều đó có thể giúp bạn chuẩn bị cho sự thành công về tài chính ở mọi giai đoạn của cuộc đời.

Kết luận

Đối với một số người, quản lý tài chính cá nhân là một sở thích đam mê, trong khi đối với những người khác, đó là một công việc khó khăn. Dù bằng cách nào, việc lập kế hoạch tài chính cá nhân – bao gồm lập ngân sách, theo dõi chi tiêu và tiết kiệm – là rất quan trọng nếu bạn muốn thoát khỏi nợ nần và đạt được các mục tiêu tài chính của mình.