Penjelasan Lengkap Apa itu Wadiah

Sebagai produk keuangan Islam, tabungan wadiah berbeda dengan tabungan mudharabah dalam cara kerja dan apa adanya. Untuk menyimpan uang, Anda perlu menggunakan akad wadiah. Di mana satu-satunya hal yang harus dilakukan adalah memberikan uang kepada bank. Tabungan mudharabah, di sisi lain, lebih seperti kemitraan antara Anda sebagai nasabah dan bank sebagai manajer investasi. Nasabah yang menggunakan akad wadiah untuk memulai rekening tabungan disebut deposan atau muwadi. Bank, sebagai penanggung jawab uang, disebut mustauda. Jika muwadi membutuhkan uangnya kembali, terserah mustauda untuk mengembalikannya secara utuh. Ini menunjukkan bahwa tabungan wadiah dan tabungan mudharabah sangat berbeda dalam cara kerjanya. Dengan akad wadiah, nasabah memasukkan uang ke dalam tabungan tanpa mengharapkan pengembalian, yaitu hanya untuk menabung. Kemudian, jika Anda menabung dalam mudharabah, Anda berpeluang mendapatkan imbal hasil dari usaha yang dilakukan pengelola dana, yang kemudian diberikan kepada Anda.

Apa yang dimaksud dengan wadiah?

Wadiah adalah titipan nasabah yang harus dijaga keamanannya oleh penitip (dalam hal ini bank) dan dikembalikan kapan saja pemiliknya menghendaki. Wadiah atau al-wadi'ah berasal dari prinsip Fiqih Islam Al-wadi'ah, yang berarti titipan murni dari seseorang atau badan hukum kepada orang lain yang harus dijaga keamanannya dan dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki. Ulama Fiqih mengatakan bahwa al-wadi'ah dapat diandalkan, tetapi bukan jaminan atau tanggung jawab. Artinya, jika terjadi kerusakan, itu bukan kesalahan pihak yang dititipi, kecuali jika kerusakan itu disebabkan oleh pihak yang dititipi. Akad tabarru'at termasuk al-wadi'ah, yaitu janji untuk saling membantu. Dalam hal ini, al-wadi'ah adalah transaksi yang tidak menghasilkan uang, kecuali jika dibuatkan rencana bisnis sehingga menjadi mu'awadhah (transaksi tukar menukar) atau tijarah (pinjaman) (transaksi motif keuntungan).

Para ahli sepakat tentang arti Wadiah

Berikut ini beberapa definisi yang telah diberikan para ahli.

• Imam Hanafi mengatakan bahwa makna al-wadi'ah adalah mengajak orang lain untuk ikut serta dalam memelihara harta, baik dengan perkataan, perbuatan, maupun isyarat yang jelas.

• Imam Hambali mengatakan bahwa mewakili orang lain berarti mengurus harta mereka dengan cara tertentu.

• Menurut Bank Indonesia (2008), amanah adalah perjanjian antara orang yang memiliki barang atau uang dengan orang yang diberi kepercayaan untuk menjaga barang atau uang tersebut agar tetap aman, selamat, dan utuh. Tidak hanya ada produk perbankan, tetapi ada juga produk asuransi syariah yang mengikuti hukum Islam dalam cara kerjanya. Asuransi syariah adalah layanan asuransi yang didasarkan pada ide saling tolong menolong, disebut juga takaful atau ta'awun. 

• Ketika diterjemahkan dari bahasa Arab, al-wadi'ah berarti titipan murni dari satu orang ke orang lain. Jadi, jika kita memikirkannya dalam istilah perbankan Islam, al-wadi'ah adalah setoran yang dilakukan oleh nasabah atau sekelompok nasabah kepada bank. Jika seorang nasabah ingin membuka rekening tabungan syariah berdasarkan akad wadiah, maka nasabah tersebut sebenarnya menabung atau memberikan sejumlah uang kepada bank. Nasabah bisa mendapatkan kembali uang tersebut kapan saja.

  
  

Dalam akad wadiah, Anda perlu mengetahui dua istilah penting, yaitu:

• Muwadi' artinya pemilik barang (uang), orang yang menitipkan barang (uang), atau orang yang membeli barang.

• Mustauda' berarti orang yang diberi barang (uang), orang yang memiliki barang (uang), atau bank.

Akad wadiah, sebagai contoh

Pak Anton ingin membuka rekening bank dengan tabungan Syariah. Sebut saja bank ABC. Pak Anton menaruh uangnya sebesar Rp5.000.000,- di bank tersebut setelah ia membuka rekening tabungan. Siapakah muwadi' dan mustauda' itu?

• Muwadi'= Pak Anton 

• Mustauda'= Bank ABC

Jenis-jenis akad wadiah

Akad wadiah telah berubah seiring perubahan pasar. Aturan wadiah amanah dan wadiah dharmanah digunakan. Dalam wadiah amanah, bank tidak dapat menggunakan aset nasabah yang dititipkan.  Sebaliknya, dalam wadiah dharmanah, harta nasabah dapat digunakan oleh bank, yang berarti bank bertanggung jawab penuh atas keamanan harta tersebut. Produk giro menggunakan akad wadiah dharmanah. Ternyata wadiah amanah dan wadiah dharmanah yang didasarkan pada akad wadiah digunakan sebagai dua macam akad wadiah yang berbeda.

Wadiah yad al-amanah

Wadiah yad al-amanah adalah jenis akad wadiah yang pertama. Jenis akad ini adalah bentuk penitipan murni. Apa maksudnya?. Seperti namanya, orang yang menitipkan uang atau barang diberi amanah untuk menjaganya. Orang yang telah diberi uang atau barang tidak dapat menggunakannya. Itu hanya diserahkan.

Bagaimana jika uang atau barang hilang atau rusak?

Jika hilang atau rusak, orang yang melakukan deposit tidak perlu membayar apa pun. Penitip/pemilik barang bertanggung jawab penuh atas segala kerusakan, kehilangan, pemeliharaan, dll.

Wadiah yad adh-dhamanah

Wadiah yad adh-dhamanah adalah jenis akad wadiah yang kedua. Pada umumnya, bank banyak menggunakan akad ini.

• Bank (penitip) dapat melakukan apa yang diinginkannya dengan uang yang dititipkan nasabah (penitip).

• Nasabah (penitip) dapat mengambil uangnya kapan saja, dan bank (penitip) harus siap memberikannya kepada nasabah secara penuh.

  
  

Jadi, wadiah yad adh-dhamanah adalah akad penitipan uang di bank di mana bank (penitip) dapat menggunakan uang nasabah (penitip).

Apa yang terjadi jika uang atau barang hilang atau rusak?

Jika uang hilang atau rusak, penitip (bank) bertanggung jawab untuk menggantinya atau mengurus masalah lainnya. Segala jenis kerusakan, kehilangan, pemeliharaan, dan sebagainya adalah tanggung jawab sepenuhnya dari orang yang diberi tugas.

Lalu, bagaimana jika uang itu dikelola dengan cara yang menghasilkan uang?

Jika uang tersebut dikelola dengan cukup baik sehingga menghasilkan keuntungan, maka semua keuntungan pengelolaan uang tersebut menjadi milik bank (pihak yang dipercayakan). Orang yang memiliki uang atau nasabah tidak berhak atas uang yang dihasilkan dari pengelolaan uang tersebut. Tetapi bank biasanya akan memberikan bonus kepada nasabah yang memintanya. Dalam hukum Islam, bonus semacam ini masih halal dan masih diperbolehkan.

Rukun Akad Wadiah

• Ijab dan Qabul

• Barang yang dapat disimpan adalah satu-satunya barang yang dapat dititipkan.

• Bangunannya harus halal.

• Harus ada orang yang memberikan barang kepada orang lain, orang yang diberi barang, barang yang diberikan, dan ijab qabul.

• Barang yang diberikan sebagai hadiah memiliki nilai.

Syarat wadiah

• Baik orang yang diberi amanah maupun orang yang memberikannya harus berakal sehat.

• Harta yang diberikan kepada orang lain harus terlihat baik.

• Kedua orang tersebut harus sudah baligh dan mumayiz.

Dasar hukum al-wadi'ah

Berikut ini adalah dasar hukum tentang al-wadi'ah:

• Dalam QS An Nisa' ayat 58, dikatakan: "Allah menyuruh kamu untuk memberikan amanat kepada yang berhak menerimanya dan berlaku adil dalam memutuskan hukum di antara manusia. Allah memang mengajarkan hal-hal yang terbaik. Allah benar-benar melihat dan mendengar segala sesuatu."

• Dari Q.S. al-Baqarah ayat 283: "Jika kamu dalam perjalanan (dan bermuamalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah seorang penulis di antara kamu menuliskannya. Tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu melunasi utangnya dan bertakwalah kepada Allah, Tuhannya. Kalian, sebagai saksi, tidak boleh menyembunyikan kebenaran. Dan barangsiapa yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya, dan Allah mengetahui apa yang paling baik bagimu."

• Fatwa Majelis Ulama Indonesia berdasarkan fatwa DSN 02/DSN-MUI/IV/2000 tentang tabungan. MUI mengatakan bahwa syariah membolehkan dua macam tabungan: yang berdasarkan prinsip mudharabah dan wadi'a.

Apa yang membuat akad wadiah hilang?

• Meninggalnya orang yang memberi atau menerima barang.

• Jika barang tersebut dijual atau diberikan kepada orang lain.

• Pengembalian barang titipan oleh penitip, baik diminta atau tidak.

• Hajr, atau jika orang yang menitipkan kehilangan akal atau bangkrut.

Wadi'ah dan hukum-hukumnya serta permasalahannya

Jika dikhawatirkan atau orang yang dititipi sedang bepergian, maka ia harus mengembalikan barang titipan kepada pemiliknya atau orang yang menggantikan pemiliknya. Jika ia tidak menemukannya, maka yang terbaik baginya adalah membawanya ketika bepergian. Jika ia tidak ingin melakukan itu, ia dapat memberikannya kepada hakim, yang dapat mengurusnya selama pemiliknya pergi. Jika ia tidak dapat menemukan hakim, ia dapat memberikan kasus tersebut kepada seseorang yang ia percayai. Ketika beliau pergi bersama Ummu Aiman, Nabi -ṣallallāhu 'alaihi wa sallam- melakukan hal ini, dan beliau menyuruh Ali untuk mengembalikannya kepada pemiliknya. 

Karena dia dipandang sebagai orang yang dapat dipercaya, maka orang yang diberi barang tersebut harus mempercayai apa yang dikatakannya, kecuali jika terlihat bahwa dia berbohong. Jika pemiliknya meminta kembali barang tersebut, maka ia akan menahannya sampai barang itu rusak atau hilang, dan pada saat itu ia harus membayarnya. Tidak apa-apa bagi orang yang diberi barang tersebut untuk memberikannya kepada orang yang biasa diberi barang, seperti istrinya, pembantunya, dll. Jika barang tersebut rusak ketika berada dalam perawatan orang yang diberi titipan, dia tidak perlu membayarnya selama dia tidak melakukan pekerjaan yang buruk dalam merawatnya.

Kapan penitipan harus dilakukan?

Apabila orang yang dititipi tidak datang untuk mengambil barang titipan tersebut dan tidak diketahui keberadaan dan keadaannya, atau tidak diketahui ahli warisnya, maka penitip dapat membelanjakan barang titipan tersebut tanpa seizin hakim. Dia juga dapat memberikannya kepada hakim, tetapi dia tidak dapat menggunakannya untuk menolong dirinya sendiri. 

Bagaimana Anda akan dibayar?

Jika pemilik barang yang dititipkan mengatakan bahwa penitip bertanggung jawab atas kerusakan atau kehilangan, dan penitip menyetujuinya, atau jika penitip mengatakan bahwa dia akan menanggung kerusakan atau kehilangan, maka jika ternyata barang itu dicuri atau rusak tanpa kesalahan dari pihaknya, dia tidak harus membayar pemiliknya kembali, karena orang yang dapat dipercaya tidak mungkin setuju untuk bertanggung jawab atas sesuatu yang tidak akan terjadi. Kebanyakan ulama dari empat mazhab sepakat dengan pendapat ini." 

Bagaimana dengan upah atas jasa yang berkaitan dengan penitipan?

Pada asalnya, muamalah semacam ini tidak mensyaratkan adanya imbalan atas pertolongan dan kemudahan yang diberikan kepada saudara muslim. Hal ini karena muamalah semacam ini adalah cara bagi saudara Muslim untuk saling membantu. Namun seiring dengan perubahan situasi, semakin banyak orang yang mulai menawarkan jasa penitipan dan memungut bayaran. Dalam hal ini, para ulama memiliki tiga sudut pandang yang berbeda.

• Ulama Hanafiyah dan Syafi'iyah sepakat bahwa penitip boleh mengatakan bahwa harus ada imbalan atas tindakan ini. Jika ada imbalan, maka permintaan penitip harus dipenuhi.

• Ulama Malikiyah mengatakan bahwa Anda harus memberikan imbalan karena tugas tempat penyimpanan, bukan karena pekerjaan menjaganya.

• Ulama Hanabilah berpendapat bahwa tidak boleh memberikan upah penitipan secara tertulis. Mereka berpendapat bahwa jika ada imbalan, maka itu bukan akad wadi'ah, melainkan akad sewa, artinya sewa untuk menjaga barang tersebut." 

  
  

Berdasarkan pendapat-pendapat di atas, intinya adalah bahwa uang yang dihasilkan dari upah merawat barang tersebut tidak apa-apa. Akan tetapi, ketika dia mengambil upahnya, maka akan terjadi perbedaan pendapat para ulama di atas, tergantung apakah menurut mereka itu sewa atau wadi'ah, yang mana aturannya ditetapkan dengan wadi'ah.

Bagaimana cara bertransaksi dengan harta yang diberikan kepada anda?

Jika orang yang menitipkan uang tersebut menggunakannya untuk mendapatkan keuntungan, maka keuntungan tersebut tidak apa-apa dan menjadi milik orang yang menitipkan uang tersebut. Tetapi jika uang yang dititipkan rusak atau hilang, dia harus membayarnya karena dia menggunakannya untuk keuntungannya sendiri dan melanggar kepercayaan yang diberikan kepadanya.

Bagaimana dengan uang di bank?

Seseorang membuat deposito di bank ketika dia menitipkan uang, barang, atau surat berharga lainnya di bank. Meskipun tujuan utama dari deposito ini adalah untuk melindungi apa yang dia miliki, dia juga memiliki tujuan lain, seperti menghasilkan uang atau menjaga kerahasiaan apa yang dia miliki dengan menaruhnya di brankas yang dia sewa dari bank. Ketika seseorang memberikan uang ke bank, mereka melakukan deposito. Bank kemudian menyimpan uang ini. Tetapi bank dapat menggunakan uang tersebut untuk hal-hal lain dan memutuskan bagaimana menanganinya. Nasabah bisa mendapatkan uang yang ia taruh di bank kapan pun ia mau dan dalam jumlah berapa pun yang ia inginkan.

Deposito ini memiliki poin yang baik. Nasabah bisa menabung, tetapi ia juga bisa menghasilkan uang dari bunga yang ia dapatkan setiap saat. Keuntungan semacam ini, tentu saja, adalah riba, yang bertentangan dengan aturan syariah. Ketika Anda melihat bagaimana dan mengapa deposito dilakukan di bank, Anda dapat mengatakan bahwa deposito adalah transaksi utang dan tidak termasuk dalam hukum wadi'ah (penitipan). Ketika sampai pada siapa yang memiliki barang dan bagaimana barang itu digunakan, baik titipan maupun piutang adalah sama. Dalam hal ini, barang dapat digunakan oleh orang yang diberi titipan. Sedangkan dalam wadi'ah, hukum asalnya mengatakan bahwa orang yang diberi tidak boleh menggunakannya. Hal ini karena tujuan wadi'ah adalah untuk menjaganya, bukan untuk memanfaatkannya, dan kewajiban mengembalikan ketika diminta oleh pemiliknya sama seperti dalam hutang.

Perbandingan akad wadiah dan mudharabah

Seseorang pernah mencoba membuka rekening di bank Islam, tetapi ditolak. Ketika pegawai bank tersebut bertanya, "Akad apa yang akan Anda gunakan atau pilih? Apakah akadnya wadiah atau mudharabah?". Ketika Anda ingin membuka rekening di bank syariah, Anda perlu mengetahui perbedaan antara akad wadiah dan akad mudharabah. Untuk membantu Anda mengetahuinya, berikut adalah perbedaan utamanya:

• Kontrak wadiah adalah kontrak yang hampir sama dengan rekening tabungan biasa di bank biasa.

• Kontrak mudharabah adalah rekening tabungan, dan hampir sama dengan rekening tabungan di bank biasa.

  
  

Dari apa yang telah dikatakan sejauh ini, Anda mungkin tahu apa perbedaan antara rekening tabungan biasa dan rekening deposito di bank biasa. Perbedaan utama antara kedua kontrak tersebut cukup mudah dilihat. Sekarang, untuk memperjelas, berikut ini adalah cara-cara terpenting di mana akad wadiah adalah berbeda dari akad mudharabah:

Apa yang berbeda antara wadiah dan qard?

Jenis wadiah yad adh-dhamanah adalah jenis akad wadiah yang sering digunakan dalam produk giro ketika perbankan syariah diberlakukan. Nama "akad wadiah yad adh-dhamanah" tidak ditemukan dalam penulisan fiqih klasik. Jika dicermati lebih lanjut, Anda akan melihat bahwa ini merupakan gabungan dari akad wadiah dan qard, yaitu dua akad yang tidak saling bersepakat namun harus disatukan. Dalam praktiknya, baik giro wadiah maupun tabungan wadiah adalah memberikan hak kepada bank untuk mengurus dan menggunakan barang atau uang yang dititipkan nasabah. Selain itu, bank juga berhak menyimpan semua uang yang dihasilkannya dari pengelolaan simpanan nasabah.

Pada awalnya, menurut prinsip wadiah, tidak diperbolehkan menggunakan titipan dengan cara apa pun, baik itu uang atau barang. Karena penitip dapat menggunakan sebagian uangnya, maka akadnya diubah. Apa yang telah dikatakan disebut prinsip pinjam meminjam dalam fiqh (qard). Secara umum, Anda dapat mempercayai Wadiah. Ini berarti bahwa ia dapat dipercaya untuk membantu penitip, yang adalah nasabah, dan bahwa penitip, yang adalah bank, berada dalam posisi untuk membantu. Untuk lebih memahami apa artinya ini, mari kita pikirkan hal berikut:

• Seseorang ingin pergi ke luar negeri karena memiliki tugas pekerjaan yang tidak bisa dilakukan oleh orang lain. Orang itu pasti meninggalkan barang-barang di rumahnya.

• Sekarang, rumah itu kosong, dan tidak ada orang yang mengurus rumah atau tanahnya.

• Orang itu menyadari bahwa ia tidak bisa mengurus propertinya sendiri dan membutuhkan bantuan dari orang lain.

• Pada akhirnya, orang tersebut meminta bantuan kepada salah satu tetangganya dengan memberinya tanggung jawab untuk mengurus propertinya.

  
  

Dalam hal ini, jelas bahwa orang yang dipercaya meminta bantuan dan orang yang dipercaya memberikan bantuan. Jadi, orang yang memberinya harta tidak harus menjaminnya. Orang yang diberi harta tidak bisa disalahkan jika harta itu rusak atau hilang. Pihak penyimpan dan Pihak yang disimpan adalah kata kuncinya. Ini tidak sama dengan pinjaman atau utang piutang. Qard didasarkan pada gagasan bahwa orang yang meminjamkan uang harus membantu orang yang meminjam uang. Untuk membantu Anda memahami ide di balik qard, pikirkan tentang peristiwa berikut ini:

• Seseorang tidak memiliki mobil. Suatu hari, orang tersebut akan memiliki kebutuhan penting yang mendadak yang mengharuskannya untuk pergi ke suatu tempat dengan cepat. 

• Dia memutuskan untuk menggunakan mobil yang dimiliki temannya.

• Dalam kasus utang, kredit, atau peminjaman ini, orang yang membutuhkan bantuan meminta bantuan, dan orang yang meminjamkan uang membantu. 

• Jadi, orang yang ingin meminjam harta atau barang harus menyerahkan hartanya sendiri sebagai jaminan.

• Jika barang yang dipinjam rusak atau hilang, orang yang mengambilnya harus membayarnya.

• Peminjam dan yang dipinjam adalah kata kuncinya.

Pemikiran akhir

Secara umum, wadi'ah (titipan) adalah sah di bawah hukum Islam, yang berarti bahwa setiap orang bebas memutuskan apa yang akan dia lakukan untuk menjaga apa yang dia miliki untuk dirinya sendiri. Akan tetapi, hukum menitipkan barang menjadi wajib jika pemilik barang khawatir tidak bisa menjaganya, hilang, atau rusak, sehingga ia mencari orang yang bisa menjaganya. Dan jika Anda merasa bisa menjaga barang yang diberikan kepada Anda, yang terbaik adalah menerima pemberian itu. Orang yang menerima amanah itu akan mendapatkan pahala yang besar. Bagaimana perasaan Anda? Apakah Anda sudah jelas tentang apa arti istilah "akad wadiah" sekarang? Jika Anda ingin menggunakan perbankan syariah, Anda perlu belajar banyak tentang istilah-istilahnya, seperti wadiah, mudharabah, dan qard. Dalam perbankan syariah, tidak sulit untuk memahami apa itu akad wadiah. Anda dapat menggunakan banyak jenis informasi yang berbeda untuk membantu Anda belajar.