Cara Membangun Dana Darurat dengan Penghasilan Tidak Tetap

Memiliki keuangan yang stabil di tengah pandemi menjadi lebih penting dari sebelumnya. Meningkatnya biaya perawatan kesehatan dan sewa melumpuhkan, terutama bagi keluarga berpenghasilan rendah. Meskipun ada perbaikan di pasar tenaga kerja, tingkat pekerjaan belum bangkit kembali. Tidak mengherankan bahwa lebih banyak orang bersedia menerima upah yang lebih rendah untuk memenuhi kebutuhan. Kami lebih prihatin tentang kekhawatiran hari ini karena kurangnya sumber daya. Jadi, kita tidak memiliki sarana yang memadai untuk menyisihkan jumlah untuk pengeluaran tak terduga. Namun, kita mungkin menghadapi masalah serius dalam keadaan darurat. Bank menjadi lebih kaku dengan persetujuan pinjaman sementara pemberi pinjaman lain membebankan biaya yang lebih tinggi. Karena itu, berapapun tingkat pendapatan kita, kita harus berusaha menabung atau mencari pekerjaan sampingan. Pada artikel ini, kita akan melihat bagaimana membangun dana darurat ideal dengan pendapatan yang tidak stabil.

Dana darurat: gambaran umum

Dana darurat berkaitan dengan jumlah yang disisihkan untuk menjaga keamanan finansial. Intinya, ini adalah porsi tabungan Anda yang seharusnya hanya Anda keluarkan untuk keadaan darurat. Anda dapat menggunakannya untuk menutupi kebutuhan mendesak Anda pada saat kesulitan keuangan. Ini menciptakan jaring pengaman untuk tidak menarik uang dari rekening tabungan utama Anda. Ini juga mencegah Anda beralih ke opsi mahal seperti pinjaman bank atau hari gajian dan kartu kredit. Oleh karena itu, dana pensiun Anda akan tetap tidak tersentuh. Lebih sering daripada tidak, dana darurat terdiri dari aset likuid. Ini adalah uang tunai dan aset lain yang dapat diubah menjadi uang tunai dengan cepat. Itu karena Anda perlu memiliki sarana untuk menutupi pengeluaran mendesak. Investasi Anda di pasar keuangan dan piutang dari debitur adalah beberapa contohnya. Mereka memberi Anda penyangga instan untuk tetap bertahan bahkan ketika penghasilan Anda tidak konsisten.

Saat Anda membangun dana darurat, jangan langsung menabung sebagian besar dari penghasilan Anda. Sisihkan hanya jumlah yang tidak akan mengganggu pertumbuhan keuangan Anda karena Anda memiliki pengeluaran yang konstan. Tapi, pastikan bahwa uang ekstra akan memadai selama kecelakaan di masa depan. Ini termasuk rawat inap tak terduga, PHK mendadak, dan kerusakan properti. Krisis di tahun 2020 menjadi pelajaran bagi kita untuk lebih bijak dalam membelanjakan, berinvestasi, dan menabung. Nilai ideal bervariasi dengan beberapa faktor, seperti tingkat pendapatan, pengeluaran, dan pinjaman Anda. Banyak penasihat keuangan setuju bahwa dana yang memadai akan cukup untuk pengeluaran selama tiga sampai enam bulan. Dengan begitu, rumah Anda dapat menghadapi krisis ekonomi yang hebat. Itu lebih berharga selama pengangguran tak terduga atau ketika menghadapi tagihan rumah sakit yang luar biasa atau pinjaman mahasiswa. Namun, para ahli lain menyarankan nilai yang lebih tinggi untuk meredam dampak keadaan darurat.

Dana darurat selama krisis pandemi

Pada 2019, lebih dari 70 persen orang Amerika dapat menanggung pengeluaran mendesak setidaknya selama tiga bulan. Ini membuktikan stabilitas keuangan mereka meningkat. Sebagian besar dapat menangani krisis tanpa harus meminjam atau menyentuh rekening tabungan pensiun mereka. Sisanya 20 persen bisa menutupi pengeluaran mereka hanya untuk satu sampai dua bulan. Hampir dua pertiga penduduk memiliki dana darurat selama tiga bulan di Kanada. Juga, 65 persen mengatakan mereka dapat membelanjakan $2.000 jika diperlukan di bulan berikutnya. Mereka yang berpenghasilan setidaknya $ 40.000 memiliki lebih banyak peluang untuk menghasilkan jumlah itu.

Angka-angka yang mengesankan bergerak sejalan dengan peningkatan literasi keuangan secara global. Investasi dan asuransi adalah beberapa manifestasi khas mereka. Dunia telah menyaksikan beberapa krisis yang menjungkirbalikkan perekonomian. Krisis Keuangan Asia, Krisis Keuangan Global, dan bencana alam menjadi pengingat. Di AS saja, statistik turun karena kebanyakan orang Amerika menghabiskan tabungan darurat mereka. Dari 14 persen, survei menunjukkan bahwa 51 persen hanya bisa menutupi pengeluaran kurang dari tiga bulan. Selain itu, hanya 39 persen yang dapat menghasilkan $1.000 dalam situasi yang tidak terduga. Yang lebih mengkhawatirkan adalah bahwa sebagian besar akan menggunakan pinjaman untuk meningkatkannya. Kurang dari seperlima mengatakan mereka akan mengurangi pengeluaran mereka untuk barang dan jasa yang tidak penting. Sangat mengecewakan bahwa krisis dapat membahayakan keamanan dan literasi keuangan kita.

Meskipun demikian, orang-orang dari berbagai generasi masih optimis tentang keuangan mereka tahun ini. Lima puluh tiga persen generasi muda milenium percaya bahwa situasi keuangan mereka akan membaik. Kelompok usia lain juga berharap, seperti milenium yang lebih tua dengan 47 persen, Gen X dengan 45 persen. Demikian juga, 46 persen Baby Boomers yang lebih muda mengantisipasi pemulihan keuangan. Jadi saat ekonomi global pulih, lebih banyak orang berharap mereka akan bangkit kembali. Mengingat semua dampak pandemi, terbukti bahwa dana darurat sangat penting untuk stabilitas. Memiliki jumlah setidaknya selama tiga hingga enam bulan akan membantu Anda melewati krisis. Tapi, tantangan terbesar terletak pada mereka yang hidup dari gaji ke gaji. Pengangguran, setengah menganggur, dan mereka yang berpenghasilan tidak tetap harus lebih banyak berkeringat. Untungnya, ada beberapa tips untuk mengamankan dana untuk keadaan darurat terlepas dari pendapatan. Kami akan membahasnya secara lebih rinci di bagian selanjutnya.

Keadaan darurat teratas yang dihadapi banyak orang

Biaya darurat datang dalam berbagai bentuk dan ukuran. Masalahnya adalah kita tidak tahu kapan atau apakah itu akan terjadi atau tidak. Sekarang kita masih berada di puncak pandemi, pengeluaran ini lebih sulit untuk dihindari. Mereka akan menyebabkan lebih banyak masalah jika kita tidak memiliki cukup uang untuk menutupinya. Pinjaman bank atau hari gajian dan kartu kredit adalah pilihan utama kita. Tapi sedikit yang kita tahu bahwa suku bunga mereka menyebabkan biaya yang lebih tinggi. Inilah keadaan darurat yang dihadapi orang, menjadikan dana darurat penting untuk kebebasan finansial.

Kehilangan pekerjaan

Pandemi menyebabkan penguncian yang mengontrak operasi dan mengganggu rantai pasokan. Dengan kerugian besar di seluruh industri, banyak bisnis tutup dan memberhentikan karyawan. Skenario ini mendorong peningkatan drastis dalam tingkat pengangguran. Itu terbukti di perusahaan-perusahaan yang terpukul keras, seperti hotel, restoran, logistik, pantai, dan kasino. Tingkat pengangguran global naik dari 5,4 persen pada 2019 menjadi 6,5 persen pada 2020 atau 220 juta orang. Tingkat pengangguran menggelembung dari 3,6 persen menjadi 13 persen hanya dalam dua kuartal di AS. Di Kanada, tarifnya sedikit lebih rendah pada 9,5 persen . Biaya kehilangan pekerjaan di tengah pandemi tidak terbatas pada hilangnya pendapatan. Itu diperluas ke penipisan dana darurat untuk menutupi pengeluaran mereka dan kebutuhan mendesak lainnya. Untungnya, segalanya mulai membaik meskipun ada ancaman dari varian baru. Tingkat pengangguran menurun, menunjukkan perbaikan di pasar tenaga kerja.

Darurat medis

Dana darurat memainkan peran penting dalam menyediakan jaring pengaman pada saat sakit. Pergi ke rumah sakit atau klinik gigi telah menjadi ketidaknyamanan bagi banyak orang. Itu menjadi lebih mahal karena biaya lain yang terkait dengannya. Misalnya, pasien dan pendamping harus memakai APD sebagai tindakan pengamanan. Kelebihan kapasitas di sektor kesehatan menyebabkan meningkatnya biaya produk dan layanan medis. Tapi, korban terbesar didorong oleh rawat inap karena COVID-19. Maka tak heran jika banyak orang yang menghabiskan tabungannya sejak pandemi dimulai. Lebih memberatkan bagi mereka yang tidak memiliki atau yang memiliki dana lebih rendah.

Perbaikan rumah tak terduga

Perbaikan rumah tak terduga lebih umum sekarang. Hujan salju yang lebat dapat menyebabkan kerusakan pada atap, dinding, dan jalan masuk kita. Pohon-pohon di halaman kita bisa tumbang dan menimpa rumah kita. Kebakaran dapat terjadi karena penggunaan peralatan pemanas yang berlebihan atau perapian yang terabaikan. Kita dapat menghabiskan ribuan dolar untuk satu perbaikan. Dana darurat memberi kita penyangga untuk tabungan utama kita tanpa asuransi rumah.

Masalah mobil

Permintaan mobil meningkat secara dramatis karena lebih banyak orang menghindari transportasi umum. Meningkatnya biaya untuk membeli mobil datang dengan peningkatan mendadak dalam biaya perbaikan. Dana darurat lebih berharga saat ini, apalagi jika Anda tidak memiliki asuransi mobil. Selain itu, musim dingin ini dapat menyebabkan kerusakan serius pada ban dan mesin. Bahkan jika kami memeriksa semuanya selama Musim Gugur, lebih baik menyisihkan uang untuk kemungkinan perbaikan.

Biaya perjalanan yang tidak direncanakan

Setelah mengunci diri di rumah selama hampir dua tahun, bepergian adalah cara terbaik untuk melepaskan stres. Memang, ada permintaan terpendam untuk perjalanan dan liburan karena pembatasan mulai dilonggarkan. Tapi, biaya perjalanan tidak sepenting yang lain dalam daftar. Itu sebabnya kita harus membuat ruang terpisah untuk anggaran kita di sini. Kita harus memiliki setidaknya tiga lapis tabungan. Ini termasuk tabungan utama kita, kemudian tabungan darurat, dan tabungan untuk pengeluaran yang tidak penting. Dengan begitu, keuangan kita aman.

Manfaat memiliki dana darurat

Tujuan dana darurat adalah untuk memiliki sesuatu untuk digunakan dalam situasi yang tidak terduga. Dengan begitu, Anda tidak akan menyentuh tabungan dan dana pensiun utama Anda. Berikut adalah manfaat dari membangun dana darurat.

• Dana darurat membantu Anda membuat keputusan keuangan yang bijaksana. Tentu, Anda menghasilkan banyak uang, tetapi bahkan yang berpenghasilan tinggi pun rentan terhadap kebangkrutan. Anda mungkin memiliki akses instan ke uang tunai melalui pinjaman yang mungkin dikenakan tingkat bunga tinggi. Misalnya, persetujuan pinjaman hari gajian hanya membutuhkan satu atau dua hari. Tapi, Anda harus mengembalikan uang itu pada hari gajian berikutnya. Lebih buruk lagi, ia menanggung setidaknya 15% tingkat bunga dan bisa naik hingga 600%. 

  
  

Jenis pinjaman instan lainnya adalah pinjaman cicilan pribadi. Perhatikan bahwa jenis pinjaman ini bisa menjadi predator, terutama jika Anda tidak membayar tepat waktu. Waspadalah terhadap pemberi pinjaman yang tidak terdaftar untuk menghindari penipuan dan pelecehan. Pada tahun 2021, banyak peminjam mengalami bullying dari pemberi pinjaman. Beberapa peminjam berada di ambang kehilangan pekerjaan karena pemberi pinjaman memanggil majikan mereka. Dalam berita lain, seseorang berakhir dengan pinjaman hampir $6.000 karena tingkat bunga lebih dari 20%. Ini dapat menunjukkan mengapa tabungan darurat memberikan stabilitas keuangan. Anda juga tidak perlu menyentuh sumber dana Anda yang lain. Anda dapat terus mencapai impian Anda sambil memastikan kecukupan dan keberlanjutan.

• Ini membantu Anda memilih alokasi dana terbaik. Misalkan Anda sedang menabung untuk rumah dan mobil impian Anda. Anda dapat mengalokasikan tabungan Anda hanya untuk properti untuk penyelesaian pembayaran yang lebih cepat. Anda mungkin juga ingin berinvestasi dalam saham atau mata uang kripto karena pengembalian yang menjanjikan. Tetapi dalam keadaan darurat, Anda tidak memiliki apa pun untuk digunakan untuk membayar pengeluaran Anda. Lebih buruk lagi, Anda bahkan mungkin harus menjualnya untuk menutupi pengangguran atau tagihan rumah sakit Anda.

  
  

Mengingat hal ini, adalah bijaksana untuk mengalokasikan tabungan Anda ke area yang berbeda. Bahkan aplikasi perbankan online memiliki fitur untuk menghemat dana untuk setiap tujuan. Ini termasuk rumah, mobil, pendidikan, bisnis, dan tentu saja, dana darurat. Seperti pepatah terkenal, "Jangan menaruh telur Anda dalam satu keranjang." Jika tidak, Anda mungkin kehilangan sebagian besar uang hasil jerih payah Anda selama keadaan yang tidak terduga.

• Memiliki dana darurat meningkatkan disiplin diri. Pernahkah Anda melihat penawaran terbaru di toko online favorit Anda? Mungkin ada item baru dengan diskon besar. Tetapi pikirkan dua kali sebelum mengetuk tombol tambahkan ke troli dan periksa . Penasihat keuangan mengatakan bahwa Anda harus menunggu sebentar dan merenungkan pembelian yang Anda rencanakan. Jika Anda berubah pikiran setelah waktu tersebut, Anda tidak menginginkan produk tersebut. Dengan begitu, Anda terhindar dari pengeluaran untuk iseng. 

  
  

Dengan cara yang sama, dana darurat membuat Anda sadar akan kebiasaan belanja Anda. Ini membantu Anda mengidentifikasi mana yang perlu dan mana yang tidak. Ini juga akan membantu Anda menentukan berapa banyak yang harus Anda belanjakan dan hemat. Lebih baik menyimpan uang Anda dari kartu debit Anda. Lagi pula, ungkapan di luar jangkauan, tidak terlihat selalu benar. Simpan tabungan, investasi, dan dana darurat Anda di rekening terpisah.

• Memiliki dana darurat yang memadai membuat Anda dan orang yang Anda cintai terlindungi. Krisis pandemi COVID-19 merusak keamanan finansial banyak orang dalam dua tahun terakhir. Berbagai penelitian menunjukkan bahwa hal itu menyebabkan habisnya dana darurat. Itu menjadi pembuka mata bagi kebanyakan dari kita. Tagihan rumah sakit yang luar biasa dan penutupan bisnis yang tiba-tiba menyebabkan resesi. Dengan demikian, dana ini dapat memberikan lapisan perlindungan ekstra.

  
  

Bayangkan mereka yang kehilangan pekerjaan atau dirawat di rumah sakit dan harus meminjam uang dengan biaya tinggi. Banyak orang dan bisnis bangkrut. Meski begitu, pengajuan pailit menurun di tahun 2020 . Berkat moratorium utang, stimulus fiskal, dan pembukaan kembali negara. Tetapi mereka yang memiliki tabungan darurat memiliki lebih banyak waktu untuk melindungi keuangan mereka. Statistik di bagian sebelumnya adalah bukti pentingnya.

• Dana darurat yang memadai menjaga tingkat stres Anda tetap rendah. Bahkan di masa-masa sulit, itu mencegah Anda menjadi cemas. Kesehatan finansial kita dapat mempengaruhi kesehatan fisiologis dan mental kita. Hubungan antara keuangan dan kesejahteraan lebih jelas terlihat pada pensiunan. Dengan itu, aman untuk mengatakan bahwa dana darurat mencegah kita mengeluarkan biaya yang lebih tinggi. Ini akan menghilangkan atau mengurangi kebutuhan kita untuk meminjam uang atau menyentuh dana pensiun kita. Karena ketidakstabilan keuangan, masalah kesehatan fisiologis dan mental dapat menyebabkan lebih banyak biaya. Anda tidak harus menanggung konsekuensi ini dengan dana untuk keadaan darurat.

Perbedaan dana darurat dan tabungan

Secara umum, tabungan adalah bagian dari pendapatan yang kita sisihkan untuk kebutuhan atau investasi di masa depan. Ini memiliki tujuan yang berbeda, mulai dari pengeluaran tak terduga hingga tujuan keuangan. Tapi, kesalahan umum kita adalah kita menaruh semua tabungan kita dalam satu kumpulan dana. Mungkin begitulah ide kita tentang menabung dana saat masih muda. Sekarang, kita harus memahami bahwa menabung mirip dengan penganggaran. Ini juga memiliki banyak area di mana kita harus menaruh uang kita untuk manajemen yang lebih baik.

Sedangkan tabungan darurat adalah tabungan yang hanya kita gunakan untuk keadaan darurat dari namanya sendiri. Beberapa contohnya adalah pengangguran, rawat inap, dan kerusakan rumah. Tentu ada dana tabungan untuk biaya pengobatan . Tapi pikirkan tabungan darurat Anda sebagai sumber dana instan Anda ketika tabungan medis Anda tidak cukup untuk menutupi total biaya rumah sakit. Ini adalah uang yang terpisah dari dana tabungan kami. Dengan begitu, tabungan kita untuk aspek lain, seperti bisnis dan pensiun, akan tetap utuh. Untuk lebih memahaminya, berikut adalah beberapa contoh dana tabungan.

Tabungan pensiun

Bahkan jika Anda memiliki dana pensiun, rencana 401 (k), dan IRA, menabung untuk masa depan Anda lebih bijaksana. Tabungan pensiun terbaik akan membantu Anda memiliki dana yang lebih tinggi ketika Anda sudah berusia enam puluhan. Anda dapat menggunakan ini untuk kebutuhan penting lainnya yang tidak dapat dipenuhi oleh rencana pensiun Anda. Banyak rekening tabungan pensiun memiliki keunggulan dibandingkan pajak. Misalnya, nilai yang bisa Anda sumbangkan bisa sebesar penghasilan Anda sebelum pajak. Tapi tentu saja, ia memiliki tangkapan. Anda tidak dapat menarik uang sampai Anda pensiun, atau Anda akan membayar denda untuk penarikan awal.

Tabungan kuliah

Rekening tabungan kuliah akan berfungsi sebagai rencana pendidikan anak-anak Anda. Tujuan dari rencana ini dirancang untuk menabung untuk pendidikan tinggi. Misalnya, Anda dapat memasukkan paket 529, yang menjanjikan manfaat pajak. Dana ini terpisah dari deposito tabungan berjangka jika ada. Gunakan saja hanya untuk menutupi biaya yang berhubungan dengan pendidikan. Ini termasuk biaya sekolah, pinjaman siswa, dan bahkan biaya penginapan jika mereka menyewa di dekat sekolah.

Tabungan pribadi

Ini termasuk dana untuk rencana apa pun yang Anda miliki untuk masa depan Anda, tergantung pada keadaan keuangan Anda. Bisa berupa mobil impian, rumah impian, atau bahkan paket wisata impian Anda.

Penghematan medis

Asuransi kesehatan adalah manfaat di banyak perusahaan secara global. Tapi, itu tidak selalu bisa menutupi semua pengeluaran Anda. Misalnya, beberapa dokter tidak menerima pembayaran melalui asuransi kesehatan. Ini umum di bidang neurologi. Dengan demikian, Anda harus mengeluarkan lebih banyak uang karena biaya dan prosedurnya lebih mahal. Anda dapat menutupi biaya pengobatan Anda yang tidak dapat ditanggung oleh asuransi kesehatan dengan tabungan medis.

Bantalan kas

Bantalan kas adalah uang yang mencegah penarikan berlebih dan cek yang terpental. Ini lebih umum di rekening giro dan memberikan lebih banyak perlindungan terhadap cerukan. Jumlah bantalan kas tipikal berkisar dari $100 hingga $1.000.

Penghematan darurat

Berbeda dengan tabungan sebelumnya, tabungan darurat digunakan untuk pengeluaran besar yang tidak terduga. Beberapa contohnya adalah rawat inap karena COVID-19, kecelakaan yang membutuhkan operasi, dan kerusakan rumah besar-besaran yang tidak direncanakan. Banyaknya uang yang harus Anda keluarkan dan keadaan memisahkannya dari tabungan medis dan hari hujan. Ini akan berfungsi sebagai pelampung kita selama kecelakaan. Oleh karena itu, kesehatan keuangan kita tetap solid dan utuh.

Cara membangun dana darurat

Pakar keuangan sering berbicara tentang aturan 50-30-20. Lima puluh persen dari pendapatan Anda digunakan untuk pengeluaran tetap Anda, seperti makanan, utilitas, dan perumahan. Tiga puluh persen lainnya digunakan untuk barang dan jasa yang ingin Anda beli. Ini berkaitan dengan kemewahan Anda, seperti gadget, relaksasi, dan bahkan pengeluaran untuk game online. Dua puluh persen sisanya akan menjadi tabungan Anda. Tapi, orang lain menyarankan kita untuk menabung dulu dan membelanjakan apa yang tersisa, mendorong kita untuk menjadi lebih hemat. Tapi bagaimanapun, itu menantang ketika pendapatan kita lebih rendah dari kebutuhan kita. Tidak akan pernah mudah untuk hidup sesuai kemampuan kita ketika pengeluaran kita lebih tinggi dari yang kita harapkan. Berapa banyak lagi selama ini ketika setengah pengangguran menjadi lebih merajalela? Oleh karena itu, berikut adalah langkah-langkah dalam membangun dana darurat, terutama pada pendapatan yang tidak stabil.

1. Hitung semua pengeluaran non-discretionary

Pengeluaran non-discretionary adalah pengeluaran wajib atau perlu. Dengan kata lain, ini adalah pengeluaran yang kita keluarkan secara teratur. Kita bisa membatasinya, tapi kita tidak bisa menghindarinya. Berikut adalah contoh tipikal pengeluaran non-diskresioner yang harus Anda hitung.

• Perumahan

• Makanan

• Keperluan

• Penitipan anak

• Pajak

• Pinjaman pendidikan dan pelajar

  
  

Karena kita membayarnya setiap bulan, mudah bagi kita untuk melacak pengeluaran. Perumahan atau sewa, pajak, dan pinjaman pendidikan dan pelajar ditetapkan secara umum. Tapi, tiga lainnya bisa disesuaikan. Kita harus memeriksa mana di antara mereka yang mengeluarkan lebih banyak biaya. Dari situ, kita bisa menemukan cara untuk membatasi konsumsi dan menabung lebih banyak. Misalnya, Anda dapat membatasi pengeluaran untuk makanan dengan membeli bahan makanan dan memasak di rumah daripada makan di luar atau mengirim makanan. Anda juga dapat mengurangi konsumsi air dengan melakukan peretasan sederhana seperti meletakkan botol plastik di tangki toilet Anda atau mematikan keran saat menyikat gigi. Seringkali, kita tidak mematikan atau mencabut steker peralatan saat tidak digunakan. Kita mengabaikan tips sederhana namun bermanfaat ini.

2. Hitung dan sesuaikan pengeluaran diskresi

Sebaliknya, pengeluaran diskresioner adalah pengeluaran untuk barang dan layanan yang tidak penting. Ini termasuk pakaian baru, ponsel, dan hobi Anda seperti berbelanja dan menonton film. Langganan Spotify dan Netflix kita juga merupakan bagian darinya. Seringkali, kita melebihi target pengeluaran kita karena ini. Kita cenderung menghabiskan lebih banyak untuk pengeluaran tambahan karena toko online meningkat. Namun, kita lupa bahwa terserah kita untuk membatasi dan bahkan menghindari pengeluaran untuk itu. Misalnya, memiliki mobil berarti meningkatkan properti Anda. Tetapi apakah Anda akan membayarnya sepenuhnya atau menggunakan pembiayaan bank? Mengapa membeli mobil jika Anda bisa naik bus, taksi, atau kereta api? Dalam ekonomi mikro, barang dan jasa yang bersifat diskresioner bersifat elastis terhadap harga. Artinya kita bisa terus-menerus menyesuaikan ketika ada perubahan harga. Jadi, ketika mereka menjadi lebih mahal, atau pendapatan kita turun, kita dapat menghapusnya dari anggaran. 

• Jika Anda terutama menggunakan kartu debit untuk pembelian, sisir melalui laporan rekening bank Anda.

• Sisir melalui laporan kartu kredit Anda jika Anda terutama membebankan biaya pembelian dan melunasinya secara penuh pada tanggal jatuh tempo laporan Anda.

• Jika Anda terutama menggunakan uang tunai, lacak atau rekayasa balik pengeluaran Anda selama berbulan-bulan.

3. Hitung Penghasilan Bulanan Rata-Rata Anda

Melacak pendapatan bulanan rata-rata merupakan langkah penting untuk mengidentifikasi konsumsi dan tabungan kita. Ini sama pentingnya dengan memantau pengeluaran bisnis Anda , dan merupakan keharusan bagi pekerja lepas dan pemilik bisnis yang tidak bekerja dengan jam tetap atau mendapatkan penghasilan tidak tetap. Dengan begitu, Anda juga bisa menghitung dan menetapkan target konsumsi dan tingkat tabungan. Ingatlah bahwa peristiwa yang tidak menguntungkan mungkin datang ketika kita tidak mengharapkannya. Jadi, memiliki dana darurat, terutama pada pendapatan yang tidak menentu, sangat penting. Ini akan mencegah Anda dari meminjam dari pinjaman dan lembaga keuangan lainnya. Berikut adalah beberapa petunjuk untuk memandu Anda dalam menghitung pendapatan bulanan rata-rata Anda.

• Telusuri kembali penghasilan Anda cukup jauh untuk menutupi pasang surut musiman. Itu akan menjadi dua belas bulan.

• Periksa outlier atau bulan-bulan ketika penghasilan Anda jauh lebih tinggi atau lebih rendah dari nilai biasanya.

• Bandingkan dengan bulan-bulan dengan rentang pendapatan yang sama untuk melihat apakah variasinya masih dapat diprediksi.

• Jika variasinya terlalu tinggi, Anda dapat mundur lebih jauh. Dengan begitu, Anda akan menentukan apakah pasang surut disebabkan oleh fluktuasi musiman atau tiba-tiba.

• Setelah selesai, hitung pendapatan bulanan rata-rata, cukup fleksibel untuk perubahan besar-besaran.

4. Temukan tarif tabungan efektif Anda

Langkah ini tergantung pada langkah ketiga. Setelah Anda menentukan pendapatan bulanan rata-rata, Anda dapat menetapkan tingkat tabungan yang efektif. Tingkat penghematan yang efektif harus cukup untuk merencanakan tujuan Anda dan mencakup kejadian tak terduga. Tapi, itu tidak boleh merugikan anggaran Anda untuk pengeluaran non-diskresi. Ini lebih penting bagi mereka yang mendapatkan penghasilan tidak stabil. Jika Anda pernah menerima kenaikan gaji, Anda dapat meningkatkan tingkat tabungan target Anda. Berikut adalah beberapa tips untuk menghitung tingkat tabungan yang efektif.

• Kurangi target tabungan Anda dari pendapatan kotor bulanan rata-rata

• Bagilah selisihnya dengan pendapatan kotor rata-rata bulanan Anda

• Jika pengeluaran diskresioner termasuk tabungan terjadwal, tambahkan kembali ke penghasilan Anda sebelum mengurangi pengeluaran Anda.

5. Hitung ukuran dana darurat ideal Anda

Setelah Anda menetapkan tingkat tabungan yang efektif, sekarang saatnya untuk mengetahui cara menghitung dana darurat ideal Anda. Anda perlu mendedikasikan diri untuk menabung untuk menyisihkan dana darurat. Tabungan dan keadaan darurat Anda harus ideal, terutama pada saat pendapatan rendah. Misalnya, penghasilan rata-rata Anda adalah $4.000. Selama musim pasang surut, penghasilan Anda masing-masing berjumlah $7.000 dan $2.000. Dari sana, Anda dapat menghitung tabungan dan ukuran dana darurat yang ideal. Jika Anda seorang pekerja musiman, pastikan untuk menyimpan dana darurat yang dapat menutupi Anda setelah pekerjaan Anda berakhir. Ini akan membantu jika Anda memiliki banyak pekerjaan sampingan.

6. Buat Akun Terpisah untuk Pendapatan dan Pengeluaran Jangka Pendek

Kita cenderung mengubah kebiasaan belanja kita saat menggabungkan akun pendapatan dan pengeluaran jangka pendek. Terlepas dari jenis pekerjaan atau bisnis kita, adalah bijaksana untuk memiliki rekening terpisah untuk pendapatan dan konsumsi kita. Itu membuat melacak pengeluaran kami mudah dan akurat. Kemungkinannya adalah, kita membatasi pengeluaran kita, yang dapat meningkatkan tabungan kita. Ini adalah hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk langkah ini.

• Jika Anda adalah kontraktor independen atau pemilik tunggal dengan struktur bisnis legal, buka rekening giro bisnis untuk menerima pendapatan.

• Jika Anda tidak tergabung secara formal atau tidak memenuhi syarat untuk bergabung karena Anda diklasifikasikan sebagai karyawan tradisional, buka rekening giro pribadi kedua untuk menerima penghasilan saja.

Pemikiran akhir

Literasi keuangan kita meningkat karena krisis mengajari kita untuk menangani keuangan kita dengan lebih baik. Pandemi telah menunjukkan kepada kita bagaimana kekayaan kita bisa habis dalam sekejap mata. Masalahnya, dana darurat menjadi lebih penting dari sebelumnya. Ini memberikan lapisan lain perlindungan finansial pada saat kemalangan yang tidak terduga. Masih banyak hal yang harus dipahami dalam membelanjakan, berinvestasi, dan menabung. Tetapi dengan tabungan darurat, Anda pasti akan mencapai tujuan Anda sambil memastikan keamanan finansial Anda.