Những điều cần biết về lãi kép

Rủi ro vỡ nợ: Có thể người vay không trả được tiền. Rủi ro vỡ nợ là khác nhau đối với mỗi người đi vay; những người đi vay đáng tin cậy hơn có nguy cơ vỡ nợ thấp hơn. Tuy nhiên, luôn có rủi ro và người cho vay phải được bồi thường cho rủi ro này.

Chi phí cơ hội: Người cho vay có thể sử dụng vốn ở nơi khác một cách hiệu quả thay vì cho người vay vay. Bằng cách cho một người đi vay cụ thể vay tiền, người cho vay đóng tất cả các con đường khác để sử dụng nó cho mục đích thu lợi.

Lạm phát: Giá trị của tiền giảm dần theo thời gian vì lạm phát. Nếu 100 đô la được cho vay ngày hôm nay và sẽ được hoàn trả sau 3 năm kể từ bây giờ, thì 100 đô la tương tự sẽ có giá trị chỉ tương đương 98 đô la ngày hôm nay.

Tỷ lệ lãi suất phụ thuộc vào tất cả các yếu tố này nhưng thường có luật cho vay nặng lãi cấm tính lãi suất trên một tỷ lệ nhất định. Trong suốt lịch sử, đã có nhiều luật lệ và tôn giáo nghiêm cấm hành vi cho vay nặng lãi.

Lãi suất: Đây là tỷ lệ lãi suất bạn được hưởng hoặc bị tính phí. Lãi suất càng lớn thì số tiền bạn thu được hoặc nợ càng nhiều.

Số tiền gốc ban đầu: Bạn có bao nhiêu tiền để bắt đầu hoặc bao nhiêu tiền bạn đã vay? Mặc dù lãi kép tăng lên theo thời gian, nhưng nó hoàn toàn được dự đoán dựa trên số tiền gửi hoặc khoản vay ban đầu.

Tần suất cộng gộp: Tốc độ tăng số tiền được xác định theo chu kỳ mà tiền lãi được cộng gộp — hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng năm. Đảm bảo bạn hiểu mức độ thường xuyên của lãi suất cho dù bạn vay hoặc tạo tài khoản tiết kiệm.

Thời hạn: Bạn giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc mở nợ càng lâu, thì số tiền đó sẽ càng phức tạp và bạn sẽ càng kiếm được nhiều tiền — hoặc phải trả.

Gửi và Rút tiền: Trong dài hạn, tỷ lệ bạn tạo ra khoản nợ chính hoặc trả hết khoản vay của mình tạo ra sự khác biệt lớn

Tiết kiệm sớm: Sức mạnh của lãi kép đến từ thời gian. Bạn để tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư vào thị trường càng lâu thì tiền lãi có thể tích lũy càng nhiều. Thời gian tiền của bạn ở trong tài khoản càng nhiều, thì lãi kép có thể xảy ra càng nhiều, nghĩa là bạn có thể kiếm thêm tiền lãi trên số tiền lãi kiếm được. Hãy xem xét một ví dụ về một người tiết kiệm 10.000 đô la một năm trong 10 năm, và sau đó ngừng tiết kiệm, so với một người tiết kiệm 2.500 đô la một năm trong 40 năm. Giả sử cả hai người gửi tiết kiệm đều kiếm được 7% lợi nhuận hàng năm, cộng lại hàng ngày, thì đây là số tiền họ sẽ có vào cuối 40 năm: $ 1,388,623 $ 612,116. Tiết kiệm 10.000 đô la một năm trong 10 năm, sau đó không có gì trong 30 năm Tiết kiệm 2.500 đô la một năm trong 40 năm. Cả hai người đều tiết kiệm được số tiền tổng thể là 100.000 đô la như nhau, nhưng người tiết kiệm sớm hơn sẽ kiếm được nhiều hơn vào cuối 40 năm. Ngay cả những người tiết kiệm được 200.000 đô la, hoặc gấp đôi trong suốt 40 năm, cũng chỉ kiếm được ít hơn - 1.224.232 đô la - bởi vì ban đầu tiết kiệm được một số tiền nhỏ hơn.

Kiểm tra APY: Lãi suất của tài khoản càng cao, bạn sẽ kiếm được càng nhiều tiền lãi từ số tiền bạn đưa vào tài khoản và bạn sẽ kiếm được càng nhiều lãi suất kép. Mặc dù lãi suất đơn giản là một thước đo tốt để sử dụng, nhưng lợi suất phần trăm hàng năm (APY) là một số liệu tốt hơn để xem xét. APY cho biết lãi suất thực tế của một tài khoản, bao gồm tất cả các khoản lãi kép. Nếu bạn đặt 1.000 đô la vào tài khoản trả lãi 1 phần trăm mỗi năm, bạn có thể kiếm được hơn 1.010 đô la trong tài khoản sau một năm nếu lãi suất cộng dồn thường xuyên hơn hàng năm. So sánh APY chứ không phải lãi suất của hai tài khoản sẽ cho thấy tài khoản nào thực sự trả lãi nhiều hơn.

 Kiểm tra tần suất ghép lãi: Khi so sánh các tài khoản, đừng chỉ nhìn vào APY. Cũng xem xét mức độ quan tâm của mỗi hợp chất. Lãi suất thường càng được cộng gộp càng tốt. Khi so sánh hai tài khoản có cùng lãi suất, tài khoản nào có lãi suất kép thường xuyên hơn có thể có lợi suất cao hơn, nghĩa là nó có thể trả nhiều lãi hơn trên cùng một số dư tài khoản.

Rủi ro vỡ nợ: Có thể người vay không trả được tiền. Rủi ro vỡ nợ là khác nhau đối với mỗi người đi vay; những người đi vay đáng tin cậy hơn có nguy cơ vỡ nợ thấp hơn. Tuy nhiên, luôn có rủi ro và người cho vay phải được bồi thường cho rủi ro này.

Chi phí cơ hội: Người cho vay có thể sử dụng vốn ở nơi khác một cách hiệu quả thay vì cho người vay vay. Bằng cách cho một người đi vay cụ thể vay tiền, người cho vay đóng tất cả các con đường khác để sử dụng nó cho mục đích thu lợi.

Lạm phát: Giá trị của tiền giảm dần theo thời gian vì lạm phát. Nếu 100 đô la được cho vay ngày hôm nay và sẽ được hoàn trả sau 3 năm kể từ bây giờ, thì 100 đô la tương tự sẽ có giá trị chỉ tương đương 98 đô la ngày hôm nay.

Tỷ lệ lãi suất phụ thuộc vào tất cả các yếu tố này nhưng thường có luật cho vay nặng lãi cấm tính lãi suất trên một tỷ lệ nhất định. Trong suốt lịch sử, đã có nhiều luật lệ và tôn giáo nghiêm cấm hành vi cho vay nặng lãi.

Lãi suất: Đây là tỷ lệ lãi suất bạn được hưởng hoặc bị tính phí. Lãi suất càng lớn thì số tiền bạn thu được hoặc nợ càng nhiều.

Số tiền gốc ban đầu: Bạn có bao nhiêu tiền để bắt đầu hoặc bao nhiêu tiền bạn đã vay? Mặc dù lãi kép tăng lên theo thời gian, nhưng nó hoàn toàn được dự đoán dựa trên số tiền gửi hoặc khoản vay ban đầu.

Tần suất cộng gộp: Tốc độ tăng số tiền được xác định theo chu kỳ mà tiền lãi được cộng gộp — hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng năm. Đảm bảo bạn hiểu mức độ thường xuyên của lãi suất cho dù bạn vay hoặc tạo tài khoản tiết kiệm.

Thời hạn: Bạn giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc mở nợ càng lâu, thì số tiền đó sẽ càng phức tạp và bạn sẽ càng kiếm được nhiều tiền — hoặc phải trả.

Gửi và Rút tiền: Trong dài hạn, tỷ lệ bạn tạo ra khoản nợ chính hoặc trả hết khoản vay của mình tạo ra sự khác biệt lớn

Tiết kiệm sớm: Sức mạnh của lãi kép đến từ thời gian. Bạn để tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư vào thị trường càng lâu thì tiền lãi có thể tích lũy càng nhiều. Thời gian tiền của bạn ở trong tài khoản càng nhiều, thì lãi kép có thể xảy ra càng nhiều, nghĩa là bạn có thể kiếm thêm tiền lãi trên số tiền lãi kiếm được. Hãy xem xét một ví dụ về một người tiết kiệm 10.000 đô la một năm trong 10 năm, và sau đó ngừng tiết kiệm, so với một người tiết kiệm 2.500 đô la một năm trong 40 năm. Giả sử cả hai người gửi tiết kiệm đều kiếm được 7% lợi nhuận hàng năm, cộng lại hàng ngày, thì đây là số tiền họ sẽ có vào cuối 40 năm: $ 1,388,623 $ 612,116. Tiết kiệm 10.000 đô la một năm trong 10 năm, sau đó không có gì trong 30 năm Tiết kiệm 2.500 đô la một năm trong 40 năm. Cả hai người đều tiết kiệm được số tiền tổng thể là 100.000 đô la như nhau, nhưng người tiết kiệm sớm hơn sẽ kiếm được nhiều hơn vào cuối 40 năm. Ngay cả những người tiết kiệm được 200.000 đô la, hoặc gấp đôi trong suốt 40 năm, cũng chỉ kiếm được ít hơn - 1.224.232 đô la - bởi vì ban đầu tiết kiệm được một số tiền nhỏ hơn.

Kiểm tra APY: Lãi suất của tài khoản càng cao, bạn sẽ kiếm được càng nhiều tiền lãi từ số tiền bạn đưa vào tài khoản và bạn sẽ kiếm được càng nhiều lãi suất kép. Mặc dù lãi suất đơn giản là một thước đo tốt để sử dụng, nhưng lợi suất phần trăm hàng năm (APY) là một số liệu tốt hơn để xem xét. APY cho biết lãi suất thực tế của một tài khoản, bao gồm tất cả các khoản lãi kép. Nếu bạn đặt 1.000 đô la vào tài khoản trả lãi 1 phần trăm mỗi năm, bạn có thể kiếm được hơn 1.010 đô la trong tài khoản sau một năm nếu lãi suất cộng dồn thường xuyên hơn hàng năm. So sánh APY chứ không phải lãi suất của hai tài khoản sẽ cho thấy tài khoản nào thực sự trả lãi nhiều hơn.

 Kiểm tra tần suất ghép lãi: Khi so sánh các tài khoản, đừng chỉ nhìn vào APY. Cũng xem xét mức độ quan tâm của mỗi hợp chất. Lãi suất thường càng được cộng gộp càng tốt. Khi so sánh hai tài khoản có cùng lãi suất, tài khoản nào có lãi suất kép thường xuyên hơn có thể có lợi suất cao hơn, nghĩa là nó có thể trả nhiều lãi hơn trên cùng một số dư tài khoản.