Como montar uma carteira de investimentos diversificada para proteger seu patrimônio

Até pouco tempo atrás, a maioria dos brasileiros não pensava em aprender a começar a investir. No entanto, conforme mais e mais pessoas passaram a ser influenciadas pelas redes sociais, o número de investidores aumentou vertiginosamente.

Tanto assim que há algum tempo, a B3 comemou o fato de que haviam mais de um milhão de CPFs cadastrados na Bovespa. Isto demonstra que pessoas comuns estão entendendo que precisam tirar o dinheiro da caderneta de poupança e começar a aplicar seu patrimônio em outras opções de investimento.

No entanto, mesmo com a mudança no cenário e cada vez mais pessoas entendendo a importância de começar a investir hoje, a maioria dos brasileiros não sabe como montar uma carteira de investimentos corretamente.

Para que você não seja mais um destes brasileiros, iremos falar muito neste guia sobre a importância de criar uma carteira de investimentos, bem como demonstrar aspectos que você deve considerar antes de começar.

Para garantir que este artigo será relevante para você, vamos definir alguns critérios iniciais. Nós temos outros conteúdos mais avançados sobre técnicas e estratégias de investimento. No entanto, este será um texto com informações úteis para investidores que ainda estão dando os primeiros passos na sua jornada para garantir sua independência financeira e um futuro mais seguro.

o que é carteira de investimentos

Uma carteira de investimentos é um conjunto de ativos que uma empresa ou uma pessoa tem em seu nome. Também pode ser explicada como uma cesta de papéis que podem ser comprados para objetivos distintos e perfis de investidores diferentes.

Qual a importância de montar uma carteira de investimentos

Em teoria, se você tem uma única aplicação, já tem uma carteira de investimentos. No entanto, embora o conceito seja fácil de entender, a lógica por trás da criação de uma carteira de ativos é buscar formas de variar seus investimentos para gerar mais renda.

Por isso, o processo de seleção dos ativos nos quais você irá apostar é uma etapa muito importante. Você pode contar com a ajuda de profissionais, receber recomendações de especialistas, fazer muita pesquisa, mas no final das contas, são os papéis que você realmente adicionar na sua carteira de investimentos que farão com que você realmente ganhe dinheiro, ou não, com o mercado financeiro.

Este processo de escolha e seleção de ativos leva muito tempo e deve ser feito com cuidado, sempre com base no seu perfil de investidor e nos objetivos que você deseja alcançar.

Depois que você já entende os tipos de ativos que são mais relevantes para os seus objetivos, fica mais fácil fazer os investimentos mais apropriados para atingir estas metas.

Conhecendo o seu perfil de investidor

Você sabia que assim que você criar uma conta em uma corretora de valores ou decidir investir em uma instituição financeira, antes mesmo de começar a aplicar dinheiro você precisará passar por um processo chamado de " suitability"?

Este é um questionário criado para entender qual é o seu perfil de investidor, quais são os seus objetivos, a sua situação financeira e o seu nível de conhecimento sobre o mundo dos investimentos.

Estas empresas estão obrigadas legalmente a guiar novos clientes através do teste de suitability, para garantir que o investidor não irá correr riscos que ele desconhecia.

Entender qual é o seu perfil de investidor é o primeiro passo para montar uma carteira de investimentos adequada. Antes de qualquer coisa, você precisa entender que tipo de riscos você estaria disposto a aceitar para ganhar dinheiro com seus investimentos.

Sabemos que este parece ser um processo entediante e que muitos investidores iniciantes preferem ir direto para o home broker da corretora e começar a comprar ativos para ganhar dinheiro.

Mas o que você faria se o dinheiro que você investiu fosse desvalorizado e você perdesse metade do seu capital em poucos meses? Você aceitaria esperar mais tempo para ganhar rendimentos com segurança ou está disposto a arriscar mais para obter retornos mais rápidos?

A lógica do mercado é que quanto mais riscos você estiver disposto a correr, mais dinheiro pode ganhar. No entanto, mais relevantes serão as suas perdas se as coisas não derem certo.

Apenas como exemplo, hoje em dia, muitos influencers estão promovendo cursos de day trade nas redes sociais, pois teoricamente, este tipo de estratégia pode oferecer retornos elevados em pouco tempo.

Em teoria, ao aplicar estratégias de day trade, você pode ganhar dinheiro todos os dias, sem ter que esperar meses ou até anos para receber rendimentos. No entanto, existem pesquisas confiáveis que demonstram que até 97% das pessoas que trabalharam com day trade na B3 perderam dinheiro.

Você aceitaria ser um dos poucos vencedores desta guerra, mesmo que saiba que corre muito risco de perder quase todo o seu capital de investimentos, ou prefere esperar mais tempo para ganhar dinheiro com mais segurança?

Todo este processo precisa ser definido com antecedência, pois é com base nisto que você irá começar a criar a sua carteira de investimentos. No entanto, outro ponto fundamental nesta escolha de ativos para que você irá incluir no seu portfólio diz respeito aos seus objetivos.

Definindo seus objetivos

Algumas pessoas dizem que você deve definir os seus objetivos primeiro, mas o problema é que seus objetivos não podem afetar o seu perfil de investidor, pois se isto ocorrer, você poderia acabar tomando as decisões erradas, para tentar alcançar suas metas mais rapidamente, o que poderia ser muito perigoso.

Cada investidor terá objetivos únicos que podem ir mudando, conforme as coisas vão ocorrendo, sua vida vai evoluindo e as suas necessidades de capital vão sendo modificadas.

Por exemplo, você pode destinar uma parte dos seus investimentos para estudar no exterior e fazer aquele mestrado que irá melhorar muito o seu currículo. Depois que este objetivo for atingido, você poderia pensar em pagar a sua festa de casamento, em comprar sua casa própria ou em juntar dinheiro para tirar aquele projeto do papel e iniciar sua jornada como empreendedor.

A não ser que você realmente decida arriscar muito, o que não é recomendado em hipótese alguma, investimentos trazem resultados à médio prazo e cada tipo de objetivo irá demandar tipos de aplicações diferentes.

Como personalizar sua carteira de investimentos para diferentes tipos de objetivos

Agora que você já entendeu esta parte do processo, vamos repassar alguns objetivos básicos e ver quais tipos de investimentos seriam mais adequados para as diferentes situações.

Obviamente que cada investidor terá necessidades e objetivos diferentes, mas acreditamos que da forma como iremos dividir este conteúdo, você conseguirá se identificar com um objetivo e poderá adaptá-lo às suas necessidades específicas.

Criando uma reserva de emergência

Infelizmente a maioria dos brasileiros não ganha um salário suficiente para viver uma vida digna, mas se você está começando a poupar dinheiro, seu primeiro objetivo deveria ser criar uma reserva de emergência para resolver problemas que possam surgir no futuro.

O primeiro passo para fazer isto é listar seus gastos mensais e determinar quanto você precisaria poupar para pagar um mês do seu custo de vida. Ou seja, se tudo desse errado, você precisaria sobreviver por um mês com este dinheiro.

Depois, você deveria multiplicar este valor pelo número de meses que pretende ter como uma reserva de emergência. Muitos economistas divergem sobre este ponto, mas obviamente, quanto maior for a sua reserva financeira, mais preparado você estará para enfrentar situações adversas.

Idealmente, sua reserva de emergência deveria cobrir os seus gastos por pelo menos três meses, mas se possível, você poderia tentar guardar o suficiente para sobreviver com segurança por até um ano em um caso extremo.

O objetivo desta reserva é garantir que você poderá continuar vivendo dignamente se perder o emprego, se sofrer um acidente ou se tiver que resolver uma situação urgente em sua família.

Este dinheiro nunca deveria ficar parado em uma caderneta de poupança, muito menos em sua conta corrente, uma vez que estaria sendo desvalorizado devido as oscilações inflacionárias.

Para criar sua reserva de emergência, o ideal seria investir em títulos de renda fixa com liquidez diária, como por exemplo os títulos do Tesouro Direto. Assim, se precisar deste dinheiro, você poderá usá-lo imediatamente sem ter de pagar ou perder capital para acessar estes recursos.

Viagens, estudos, férias, aquisição de patrimônio

Já para objetivos previsíveis, você poderia optar por investir em títulos com rendimento à médio prazo. No geral, a maioria destes objetivos podem ser programados com antecedência.

Se você sabe quando irá precisar do dinheiro, será mais fácil adicionar ativos que ofereçam rendimentos próximos da data em que você irá precisar usar os recursos.

De um modo geral, não é recomendável investir em ações para estes objetivos, pois a variação de preços é muito imprevisível e você poderia acabar perdendo dinheiro se tiver uma data limite para ter os valores em mãos.

Mas existem títulos com vencimento à longo prazo, basta calcular corretamente o tempo máximo que você pode aguardar antes de resgatar o dinheiro investido. Se você puder aguardar mais tempo, ainda tem a vantagem de pagar menos imposto de renda, uma vez que o prazo de vencimento do título também irá influenciar na alíquota que você terá que pagar ao Leão.

Investir para poupar dinheiro e garantir uma aposentadoria mais digna

Por fim, outro objetivo que todo investidor deveria considerar é a forma como ele irá aplicar dinheiro para a sua aposentadoria. Dependendo de como os recursos foram aplicados, você terá um patrimônio considerável se investir por vários anos.

Mesmo assim, a sua carteira de investimentos deveria incluir ativos que ofereçam rendimento à longo prazo para garantir que quando você chegar na chamada terceira idade, poderá viver com segurança e dignidade.

A não ser que você tenha um patrimônio muito considerável, é na velhice que uma pessoa geralmente precisa gastar mais com saúde, com cuidados pessoais e conforto, por isso ter dinheiro suficiente para este período da vida será fundamental para garantir que você viva uma vida digna.

O segredo para minimizar os riscos e ganhar dinheiro com investimentos

Sempre que decide investir, você precisa escolher entre segurança e rentabilidade. Se sempre optar por segurança, você irá ganhar muito menos dinheiro e demorará muito mais tempo para alcançar os objetivos que você definiu.

Esta é uma estratégia válida, mas a maioria dos investidores estará, em algum momento, disposto a correr um pouco mais de risco calculado para tentar ganhar mais.

Se você é um destes investidores, só existe uma fórmula que já provou ser eficaz e segura de forma constante: Você precisará diversificar os seus investimentos.

Ou seja, sua carteira de investimentos deve ser montada com base no seu perfil de investidor, nos objetivos que você quer atingir, mas principalmente deve ter ativos de diferentes setores ou que pagam rendimentos de formas diferentes.

Muitos especialistas defendem que a sua carteira de investimentos deveria ser muito pulverizada, usando a lógica de não colocar todos os ovos na mesma cesta.

Este talvez seja o melhor ditado para entender este conceito. Se você tiver dez ovos todos na mesma cesta e ela cair, provavelmente todos irão quebrar.

Se dividi-los em duas cestas, perderia no máximo cinco se uma delas quebrasse. Mas a lógica extrema deste argumento seria que a melhor forma de perder o mínimo possível seria ter dez cestas.

Sim, este argumento parece oferecer uma lógica implacável. No entanto, desde que escolha investimentos diferentes, você não precisa dividi-los tanto, bastaria por exemplo com colocar uma parte do seu patrimônio em alguns títulos de renda fixa e outra em ativos de renda variável que você identificou como vantajosos para o seu perfil e os seus objetivos.

Como monitorar a sua carteira de investimentos

Assim como os seus objetivos irão mudar com o tempo, o seu perfil de investidor também será alterado. Conforme você realmente começar a entender o funcionamento do mercado financeiro, provavelmente começará a encontrar ativos que inicialmente pareciam não valer a pena, mas que agora que você entende o funcionamento acredita estarem mais alinhados com o que você deseja alcançar.

Além disso, o próprio mercado sofre alterações constantes e estas mudanças terão um impacto na sua carteira de investimentos. Por exemplo, se você investiu bastante dinheiro em títulos de renda fixa, mas a taxa Selic está caindo constantemente, estes investimentos se tornarão cada vez menos atrativos.

Por outro lado, se uma empresa está apresentando resultados negativos constantes, você pode decidir que vale a pena se desfazer das suas ações e aplicar mais recursos em outras áreas com potencial de crescimento mais elevado.

Por estes e outros motivos, você deveria se programar para monitorar a sua carteira de investimentos e fazer os ajustes necessários nos ativos que você adquiriu e na proporção dos papéis.

A periodicidade desta análise irá depender de uma série de fatores. Alguns analistas recomendam fazer uma revisão mensal da performance dos seus ativos, enquanto outros dizem que é melhor revisá-lo apenas uma ou duas vezes ao ano, pois quanto mais você revisar os números, mais ansioso irá ficar, o que poderia fazer com que tome decisões precipitadas e acabe perdendo dinheiro.

Além disso, investidores que aplicam estratégias de buy and hold tem como regra a manutenção dos ativos em carteira, mesmo em momentos de crise. Mas mesmo nestes casos, a análise periódica do rendimento dos seus investimentos poderia ajudar você a detectar ativos nos quais vale a pena aportar mais recursos.

Carteiras recomendadas

Montar uma carteira de investimentos adequada aos seus objetivos e ao seu perfil de investidor não é uma tarefa fácil. Principalmente se você tiver vários objetivos distintos ou investir uma parte considerável do seu patrimônio em renda variável, encontrar os melhores ativos poderia se tornar um trabalho quase que de tempo integral.

Obviamente a maioria dos investidores não tem conhecimentos, nem tempo para fazer tudo isto por conta própria. Afinal, se sua atividade atual já paga suas contas, seria muito arriscado deixar seu emprego ou abandonar seu negócio para se dedicar ao mercado financeiro.

É neste momento que contar com carteiras recomendadas pode ser a opção salvadora para garantir que você não irá dedicar tempo que não pode perder nesta tarefa.

No geral, as corretoras de valores oferecem diferentes carteiras recomendadas para objetivos variados e distintos perfis de investidores. No entanto, mesmo assim, quem irá decidir se deve confiar na recomendação, bem quanto irá investir em cada ativo será você.

Algumas corretoras oferecem serviços personalizados com carteiras recomendadas pagas, cobrando um valor recorrente dos assinantes que decidem receber recomendações mais personalizadas.

Mas se mesmo as carteiras recomendadas não são uma opção interessante para você, ainda assim é possível investir. Você pode comprar cotas de fundos de investimentos de diversas categorias, seja através de fundos considerados ativos, como fundos de ações, cambiais, ou passivos, como de renda fixa ou ETFs.

Em fim, existem inúmeras opções para montar a sua carteira de investimentos hoje e começar a poupar dinheiro.