Penjelasan Lengkap Apa itu Fintech?

Untuk waktu yang sangat lama, uang telah menjadi mesin yang membuat planet ini terus berjalan. Fintech, di sisi lain, tampaknya telah mengambil alih kendali dalam beberapa tahun terakhir dan menjadi kekuatan dominan. Wajar jika Anda penasaran tentang apa itu fintech; mungkin saja Anda selama ini bersembunyi di bawah batu. Kenyataannya, kita dikelilingi oleh banyak bentuk teknologi keuangan. Ketika kita melakukan pembelian, banyak dari kita sekarang menggunakan berbagai bentuk teknologi keuangan daripada uang tunai. Banyak orang memanfaatkannya untuk melakukan berbagai aktivitas keuangan dengan cara yang jauh lebih ramah pengguna daripada di masa lalu. Di tahun-tahun mendatang, fintech akan terus memiliki efek transformatif pada masyarakat kita. Mari kita berkenalan dengan kategori kemajuan keuangan yang sangat mengusik ini.

Melihat sejarah fintech secara singkat

Setiap penemuan yang mencakup transaksi keuangan, baik untuk penggunaan pribadi atau untuk tujuan komersial, dianggap termasuk dalam kategori teknologi keuangan. Fintech telah menjadi kekuatan disruptif dalam masyarakat kita sejak dimulai dengan penemuan kartu kredit pada tahun 1950-an dan ATM pada tahun 1960-an. Fintech dulunya terbatas pada aktivitas back office lembaga keuangan seperti bank dan organisasi perdagangan saham. Namun, waktu telah berubah. Fintech lending telah dilontarkan untuk menjadi revolusi dunia yang berkelanjutan karena ledakan Internet dan kebangkitan komputasi seluler. Fintech, dalam beberapa tahun terakhir, telah memantapkan dirinya sebagai pemain penting di bidang teknologi digital.

Fintech memiliki keluarga alat teknis yang kuat untuk keuangan pribadi dan bisnis, sehingga penggunaan dan pengaruhnya kemungkinan akan terus berkembang dalam waktu dekat. Aliran perkembangan yang terus menerus dalam teknologi keuangan telah memunculkan gagasan menarik tentang masyarakat tanpa uang tunai. Sejak beberapa waktu yang lalu, hampir semua orang telah mendiskusikannya dalam beberapa kapasitas. Tetapi semua indikasi menunjukkan fakta bahwa kita akan dipaksa untuk terus menggunakan uang tunai untuk jangka waktu yang lebih lama daripada yang kita perkirakan. Fintech akan menjadi komponen penting dalam mewujudkan masyarakat tanpa uang tunai secara keseluruhan. Karena kecepatan kilat di mana teknologi mengubah dunia uang, sangat mungkin bahwa lebih banyak terobosan dalam fintech akan menghasilkan peningkatan yang signifikan baik untuk bisnis maupun keuangan.

Apa itu Fintech?

Apa sebenarnya kepanjangan dari "fintech"? Inovasi yang mencakup interkoneksi teknologi digital dan sistem keuangan yang terus berkembang, itulah yang disebut sebagai inovasi fintech. Integrasi semacam ini sering kali bertujuan untuk meningkatkan dan mengotomatisasi penggunaan layanan keuangan serta penyediaan layanan tersebut kepada konsumen dan perusahaan. Frasa ini juga digunakan untuk merujuk pada bisnis yang menghasilkan dan menawarkan barang dan layanan baru dan inovatif dalam sektor keuangan. Apa tujuan perusahaan fintech? Lending fintech mengacu pada penerapan berbagai solusi teknologi yang membantu pelanggan dan bisnis dalam mengelola transaksi moneter mereka secara lebih efektif. Layanan Fintech pada awalnya tersedia secara eksklusif di komputer desktop dan laptop, tetapi saat ini semakin banyak orang yang menggunakan smartphone mereka.

Banyak orang menyesuaikan pelacakan, manajemen, dan fasilitasi situasi keuangan mereka sebagai hasil dari teknologi yang dimungkinkan oleh fintech. Setiap tahun, semakin banyak orang di seluruh dunia yang memanfaatkan berbagai bentuk teknologi keuangan. Di Amerika Serikat, 64 persen generasi milenial dan 59 persen anggota Generasi X memiliki setidaknya satu aplikasi perbankan layanan lengkap yang diunduh pada perangkat seluler mereka. Kontribusi yang cukup besar untuk ekspansi di seluruh dunia berasal dari investor ventura, selain pelanggan. Hanya pada tahun 2018, perusahaan-perusahaan di sektor teknologi keuangan mengumpulkan 39,6 miliar dolar AS yang mengejutkan.

Fintech mulai berada di pusat perhatian

Industri keuangan dan perbankan konvensional telah diguncang oleh fintech, yang mencakup apa saja, mulai dari aplikasi pembayaran seluler hingga bisnis asuransi dan investasi. Pada tingkat di mana fintech berkembang, fintech menjadi bahaya bagi eksistensi lembaga keuangan konvensional yang berbasis di lokasi fisik. Pada awalnya, satu-satunya peran yang bisa dimainkan oleh fintech di bank adalah untuk mendukung operasi back-end mereka. Tetapi sekarang setelah ada begitu banyak aplikasi baru dan berguna yang dikembangkan untuk mereka, mereka telah memasuki arus utama. Fintech hadir dalam berbagai bentuk, dan individu serta perusahaan semakin banyak memanfaatkannya dalam urusan keuangan sehari-hari, biasanya melalui perangkat seluler seperti smartphone. Fintech memberi hampir 2 miliar orang di seluruh dunia yang tidak memiliki rekening bank kemampuan untuk menjadi mandiri secara finansial. Fintech membuat solusi yang mereka butuhkan tersedia bagi mereka sehingga mereka bisa menjadi lebih stabil secara finansial tanpa bantuan lembaga konvensional.

Berbagai bentuk fintech

Istilah "fintech" mengacu pada perusahaan yang menggabungkan model bisnis baru dengan kemajuan teknologi untuk memfasilitasi, meningkatkan, dan mengganggu layanan keuangan tradisional. Berdasarkan kapasitas mereka yang ada untuk memberikan kontribusi yang berarti dan nyata, berikut ini adalah jenis utama perusahaan fintech yang ada saat ini.

Gerbang untuk melakukan pembayaran

Bahkan sebelum munculnya e-commerce, sudah ada sistem pembayaran elektronik yang mapan. Pembayaran telah sepenuhnya ditransformasikan dengan diperkenalkannya gateway pembayaran internet, yang telah membuat prosesnya lebih ramping, ramah pengguna, dan tersedia secara luas. Kemampuan untuk mengirimkan uang satu sama lain tanpa keterlibatan bank mungkin merupakan manfaat paling signifikan yang dibawa oleh gateway pembayaran. Konsumen telah menuai manfaat dan penghematan yang signifikan sebagai hasil dari proliferasi gateway pembayaran karena penghapusan biaya bank yang mahal.

Pembayaran Seluler

Seharusnya tidak mengherankan bahwa transaksi pembayaran seluler global akan bernilai lebih dari satu triliun dolar pada tahun 2019, mengingat bahwa sudah ada 5,11 miliar pengguna seluler unik di seluruh dunia. Diperkirakan bahwa pada tahun 2023, jumlah ini akan lebih besar dari $4,3 triliun AS. Tingkat luar biasa di mana sistem pembayaran seluler diadopsi di seluruh dunia adalah fakta yang terkenal. Seharusnya tidak mengherankan bahwa perusahaan fintech secara konsisten bekerja untuk meningkatkan barang dan layanan mereka untuk memberikan bantuan yang unggul kepada pelanggan di seluruh dunia. Kemajuan ini sebagian besar didorong oleh inovasi dalam teknologi dompet seluler, autentikasi digital, dan near field communication (NFC). Jika masyarakat tanpa uang tunai adalah sesuatu yang masih sulit untuk dicapai, maka dunia tanpa kartu kredit yang sebenarnya adalah sesuatu yang semakin dekat untuk terjadi.

Aplikasi penganggaran

Orang-orang biasanya duduk, sering kali di sudut pribadi dan terpencil di rumah mereka, untuk menghitung kewajiban keuangan mereka dengan cermat dan menyusun anggaran yang bisa diterapkan. Proses pemantauan uang biasanya melibatkan pencarian melalui kuitansi kertas dan cek di samping mem-booking banyak spreadsheet. Penggunaan aplikasi penganggaran telah membuatnya lebih sederhana dan lebih efektif waktu untuk melacak pengeluaran saat ini dan untuk mempersiapkan pengeluaran di masa depan. Faktanya, perangkat lunak penganggaran seluler adalah salah satu layanan teknologi keuangan yang paling populer hingga saat ini. Aplikasi penganggaran memungkinkan pengguna untuk dengan mudah dan berhasil melacak pendapatan, pengeluaran, dan aspek lain dari situasi keuangan mereka. Aplikasi-aplikasi ini dapat digunakan untuk alasan pribadi atau perusahaan. Karena aplikasi-aplikasi yang fantastis ini, perspektif dan pendekatan pelanggan terhadap aktivitas keuangan mereka telah sepenuhnya direvolusi.

Perbankan konsumen

Perbankan konsumen adalah sektor lain dari industri teknologi keuangan yang membuat gelombang di seluruh dunia. Bahkan di zaman sekarang ini, masih ada lebih dari 1,7 miliar individu yang tidak memiliki akses ke penyedia uang seluler atau rekening bank. Hal ini sebagian besar disebabkan oleh fakta bahwa bank-bank tradisional secara historis beroperasi dengan cara-cara yang mengecualikan sejumlah besar pelanggan yang kurang beruntung secara ekonomi. Misalnya, Joe yang khas tidak dapat mengakses layanan yang ditawarkan oleh bank karena biaya mahal yang diperlukan. Produk dan layanan perbankan konsumen alternatif yang ditawarkan oleh perusahaan-perusahaan fintech dibuat dengan maksud untuk menyelesaikan masalah yang terus-menerus ini. Perusahaan-perusahaan fintech menawarkan alternatif yang lebih unggul kepada pelanggan daripada perbankan tradisional dengan menyederhanakan dan mengurangi biaya pembelian barang keuangan.

Aplikasi untuk saran otomatis dan perdagangan saham

Bidang manajemen aset telah secara signifikan terganggu oleh munculnya robo-advising dalam beberapa tahun terakhir. Teknologi algoritme pintar revolusioner yang digunakan oleh bisnis fintech ini memungkinkan pemberian saran aset yang intuitif. Dengan bantuan robo-advising, manajemen portofolio telah mencapai tingkat efisiensi yang belum pernah terlihat sebelumnya, termasuk pengurangan pengeluarannya. Sekarang, penasihat keuangan dapat menilai berbagai macam pilihan portofolio dengan cara yang lebih efisien, 24 jam sehari, tujuh hari seminggu. Seharusnya tidak mengherankan bahwa jumlah layanan robo-advising yang terus meningkat terus bermunculan. Pengembangan aplikasi seluler untuk perdagangan saham merupakan kontribusi signifikan lainnya yang sangat sukses di sektor teknologi keuangan. Di masa lalu, para investor diharuskan melakukan perjalanan aktual ke lokasi bursa saham untuk membeli dan menjual saham. Sekarang, para investor dapat dengan mudah memperdagangkan saham di ponsel mereka dengan ketukan jari, berkat solusi untuk perdagangan saham yang tersedia saat ini.

Asuransi

Selain itu, perusahaan fintech telah memasuki sektor asuransi yang sangat besar, di mana mereka bersaing dengan perusahaan asuransi tradisional dengan menyediakan layanan pelanggan yang unggul. Mayoritas perusahaan teknologi asuransi bergerak dalam bisnis distribusi asuransi. Perusahaan insurtech meningkatkan jumlah individu yang dilindungi oleh asuransi dengan memaksimalkan penggunaan aplikasi asuransi mutakhir. Massa yang kurang terlayani akan memiliki akses yang lebih mudah ke asuransi berkat pekerjaan yang dilakukan perusahaan fintech, yang mirip dengan apa yang mereka lakukan di industri lain. Perusahaan yang termasuk dalam kategori ini sering bekerja sama dengan perusahaan asuransi yang lebih tradisional untuk merampingkan proses asuransi dan memperluas cakupan. Ada berbagai bidang yang berbeda di mana perusahaan insurtech dapat berkembang, mulai dari perangkat yang dapat dikenakan untuk asuransi kesehatan hingga asuransi perawatan seluler. Penghapusan proses yang melelahkan dan memakan waktu adalah komponen penting dari setiap strategi asuransi inovatif. Siapa pun sekarang bisa mendapatkan asuransi mobil hanya dalam beberapa jam menggunakan layanan asuransi yang disediakan oleh perusahaan fintech.

Teknologi blockchain dan mata uang virtual

Apakah teknologi blockchain dianggap sebagai jenis fintech? Ya. Faktanya, jika ada perkembangan teknologi keuangan yang benar-benar menonjol dari yang lain, mereka harus menjadi blockchain dan mata uang kripto karena mereka adalah satu-satunya dari jenisnya. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa teknologi baru ini memiliki peluang besar untuk memajukan berbagai sektor bisnis secara signifikan. Penciptaan mata uang kripto, sebuah media pertukaran baru yang potensial yang lebih aman dan lebih unggul daripada uang tunai, dimungkinkan melalui penggunaan teknologi enkripsi yang dikenal sebagai blockchain. Dalam praktiknya, teknologi blockchain menghadirkan berbagai peluang besar untuk menggantikan dan mengubah struktur bisnis tradisional.

Faktanya, beberapa perusahaan paling sukses di berbagai sektor telah menuai manfaat besar dari teknologi blockchain dan mata uang kripto. Manfaat-manfaat ini termasuk biaya overhead yang lebih rendah, transaksi bisnis yang dipercepat, efisiensi yang lebih tinggi, peningkatan ketertelusuran, keamanan yang lebih tinggi, dan lebih banyak keterbukaan. Penggunaan smart contract adalah salah satu aplikasi baru yang paling menarik untuk teknologi blockchain. Ini adalah kontrak digital yang mengeksekusi diri mereka sendiri dan dapat secara elektronik memfasilitasi, memverifikasi, dan memberlakukan perjanjian apa pun yang dibuat. Pelaksanaan negosiasi di masa depan mungkin terlihat sangat berbeda berkat solusi blockchain ini, menurut pendapat beberapa ahli.

Pinjaman antar individu, sering dikenal sebagai crowdsourcing

Proses pembiayaan ekuitas juga sedang terganggu oleh munculnya fintech. Perusahaan-perusahaan yang berpikiran maju ini menunjukkan kepada seluruh dunia, pendekatan alternatif dan lebih mudah untuk mendapatkan modal. Strategi ini mengajarkan cara sukses melakukan transaksi keuangan di luar sistem perbankan konvensional. Sejumlah perusahaan yang termasuk dalam kategori ini berusaha menghubungkan investor dengan startup yang layak. Yang lainnya menggunakan platform penggalangan dana online untuk menyederhanakan proses investasi dalam bisnis baru.

Pengguna jaringan crowdsourcing dapat menerima atau mentransfer uang melalui penggunaan aplikasi seluler atau platform web. Mereka memungkinkan individu atau perusahaan untuk menggabungkan pembiayaan dari berbagai sumber di area terpusat, yang menguntungkan bagi kedua belah pihak yang terlibat. Alih-alih mendekati bank tradisional untuk mendapatkan bantuan keuangan, perusahaan start-up sekarang bisa langsung menghubungi investor untuk mendapatkan dukungan, daripada harus melalui sistem perbankan tradisional. Aplikasi yang mengelola donatur adalah opsi lain untuk meningkatkan pemrosesan transaksi yang melibatkan pinjaman peer-to-peer.

Bisnis fintech terkemuka saat ini

Saat ini, 96 persen pelanggan mengetahui setidaknya satu layanan teknologi keuangan alternatif yang dapat mereka gunakan untuk memindahkan uang atau melakukan pembayaran. Ini menunjukkan bahwa orang-orang di seluruh dunia menyadari produk dan layanan yang ditawarkan oleh perusahaan fintech. Apa saja contoh perusahaan yang menggunakan fintech? Berikut ini adalah beberapa contoh bisnis fintech yang signifikan yang beroperasi saat ini:

Gerbang untuk melakukan pembayaran

• Paypal

• Authorize.Net.

• Payoneer

Pembayaran seluler

• Venmo

• Sistem Revel

• Apple Pay

Aplikasi untuk keuangan pribadi dan penganggaran

• Intuit

• Acorns

• Wally

• Perbankan Konsumen Green Dot

• Netspend

• Moven

Aplikasi untuk saran dan perdagangan saham otomatis

• Vanguard

• Robinhood

• Charles Schwab

Asuransi

• Oscar

• Root insurance

• PolicyGenius

Teknologi blockchain dan mata uang virtual

• Blockchain

• Coinbase

• Binance

Crowdfunding

• GoFundMe

• Upstart

Kebijakan dan regulasi fintech

Kepatuhan terhadap berbagai aturan keuangan yang berlaku bagi perusahaan fintech terus menjadi beban yang mahal. Kekhawatiran tentang kepatuhan terhadap peraturan telah tumbuh bagi perusahaan yang menyediakan layanan keuangan seiring dengan diperkenalkannya teknologi baru ke dalam industri secara keseluruhan. Di sisi lain, sebagian besar peraturan ini sudah ketinggalan zaman, dan beberapa di antaranya sama sekali tidak ada kaitannya dengan fintech. Ada juga situasi di mana masalah teknologi adalah sumber kesulitannya. Masalah-masalah yang baru muncul ini terutama merupakan cerminan dari intoleransi industri digital untuk terus mengganggu sektor keuangan.

Kerangka kerja saat ini untuk pengawasan regulasi

Terlepas dari kenyataan bahwa perusahaan fintech terus membuka jalan di bidang keuangan digital, sayangnya mereka diharuskan bersaing dengan rintangan peraturan yang sudah ketinggalan zaman. Fakta bahwa bisnis teknologi keuangan dipaksa untuk bersaing di pasar yang dikendalikan oleh peraturan yang ditulis bahkan sebelum mereka dikandung adalah inti dari masalah ini. Di Amerika Serikat, perusahaan teknologi keuangan diatur di bawah kerangka hukum yang sama dengan lembaga perbankan tradisional di bawah peraturan yang diberlakukan pada tahun 1970-an.

Ini saja sudah merangkum dengan tepat konflik yang sedang berlangsung antara etos progresif teknologi yang sedang berkembang dan industri perbankan yang konservatif dan menghindari risiko. Selain peraturan-peraturan yang tidak sesuai satu sama lain, perusahaan fintech juga harus menghadapi kenyataan sulit lainnya, yaitu kenyataan bahwa mereka harus berfungsi tanpa adanya undang-undang yang berkaitan dengan industri mereka. Meluasnya penggunaan mata uang kripto dalam transaksi bisnis adalah ilustrasi yang baik dari fenomena ini. Penawaran koin awal, kadang-kadang dikenal sebagai ICO, digunakan oleh bisnis untuk menghasilkan dana, tetapi tidak diatur.

Penawaran koin awal (ICO) ini sekarang menjadi sasaran penipuan dan penipuan juga. Sulit untuk mengembangkan pendekatan tunggal dan menyeluruh untuk menangani kesulitan hukum ini karena banyaknya variasi barang dan layanan fintech di pasar dan beragamnya bisnis yang menggunakan produk ini. Sebagian besar waktu, pemerintah menerapkan undang-undang yang sudah ada sebelumnya, yang sering menyebabkan perselisihan ini. Di sisi lain, beberapa bekerja untuk menyesuaikan peraturan agar dapat mengawasi perusahaan teknologi keuangan dengan lebih baik. Faktanya, beberapa pemerintah telah membentuk "kotak pasir fintech" untuk mengevaluasi efek yang akan ditimbulkan oleh teknologi keuangan yang muncul terhadap banyak bisnis yang mereka operasikan atau yang mereka pengaruhi.

Siapa yang bertanggung jawab atas regulasi perusahaan fintech?

Federal Reserve AS

Dalam kerangka kerja Sistem Cadangan Federal Amerika, Federal Reserve bertindak sebagai regulator utama lembaga keuangan yang dikelola negara. Selain itu, Federal Reserve bertanggung jawab atas pengawasan semua perusahaan induk bank dan semua transaksi fintech yang terjadi di dalam Biro Perlindungan Keuangan Konsumen Amerika Serikat. Selain melaksanakan undang-undang konsumen federal, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) memiliki tanggung jawab untuk melindungi pelanggan dalam industri keuangan.

Korporasi untuk Jaminan Simpanan Federal

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sekarang sedang melakukan penilaian ekstensif terhadap kebijakan yang ada untuk mendorong adopsi teknologi dalam bidang kewenangannya. Tinjauan ini dipimpin oleh FDIC Tech Lab.

Konferensi Pengawas Bank Negara Bagian dan Badan Perbankan Negara Bagian

Di tingkat negara bagian, regulator utama perusahaan keuangan non-depositori seperti fintech adalah SBA serta CSBS. Konsolidasi persyaratan peraturan dan standardisasi pengawasan perusahaan fintech adalah salah satu sasaran utamanya.

Komisi Perdagangan Komoditas Berjangka

Komisi Perdagangan Berjangka Komoditas (CFTC), yang merupakan badan pengatur utama untuk pasar derivatif keuangan, juga sangat terlibat dalam proses penggabungan fintech ke dalam arena perdagangan saham tradisional. Komisi Perdagangan Berjangka Komoditas (CFTC), yang bukan merupakan regulator perbankan, berkolaborasi secara erat dengan perusahaan fintech untuk meningkatkan kemampuan mereka dalam bekerja sama dan menyediakan produk dan layanan perdagangan saham yang lebih kreatif.

Jenis konsumen yang memanfaatkan fintech

Perusahaan-perusahaan fintech selalu bekerja untuk meningkatkan layanan keuangan sehingga lebih mudah tersedia bagi konsumen dan perusahaan. Bisnis dan pelanggan akan mendapatkan manfaat dari akses yang lebih sederhana dan pemanfaatan sistem keuangan yang lebih efisien, yang pada gilirannya akan mengarah pada peningkatan keadaan untuk setiap kelompok. Konsumen dan bisnis adalah dua kategori utama orang yang memanfaatkan layanan dan produk tekfin. Selain kedua kategori ini, sekarang ada empat jenis pengguna yang umum dan khusus untuk fungsi yang dilakukan oleh tekfin. Ini termasuk:

• Konsumen perorangan

• B2C untuk kepentingan perusahaan kecil

• B2B untuk industri perbankan Nasabah bisnis bank

Di masa lalu, pertumbuhan fintech tidak terlalu tinggi karena aplikasi-aplikasinya sering kali tidak terintegrasi dan terisolasi satu sama lain. Meskipun demikian, laju pertumbuhan fintech telah meningkat pesat selama beberapa tahun terakhir. Pengembangan sarana yang melaluinya berbagai kelompok pengguna yang berbeda dapat berkomunikasi dan berkolaborasi secara lebih alami satu sama lain merupakan kekuatan pendorong di balik ekspansi yang cepat ini. Faktor-faktor penting akan mencakup kemajuan ke arah desentralisasi akses keuangan, analisis yang lebih baik, data besar, informasi yang disempurnakan, dan mobile banking.

Pemikiran akhir

Keseluruhan sistem keuangan global telah bergerak ke fase transisi perubahan. Untuk mengikuti perkembangan ini, lembaga keuangan seperti bank dan jenis organisasi keuangan lainnya juga mengalami perubahan dalam jumlah besar. Gangguan kumulatif dan signifikan yang dibawa oleh fintech adalah kekuatan pendorong di balik semua perubahan ini. Perubahan yang akan terjadi pada segala hal, mulai dari cara kita membayar sesuatu dan menganggarkan uang kita hingga cara kita berinvestasi untuk masa depan. Inovasi dalam teknologi keuangan menghasilkan getaran signifikan yang akan terus mengubah cara kita memandang dan menggunakan uang selama sisa hidup kita. Bank fisik mungkin akan segera menjadi sesuatu dari masa lalu sebagai akibat dari pergeseran generasi yang disebabkan oleh kebangkitan generasi Milenial, yang memiliki kemampuan finansial lebih dari generasi sebelumnya. Dan siapa yang bisa memastikannya? Mungkin saja mata uang kripto bisa menjadi kekuatan pendorong di balik penghapusan mata uang dari kehidupan kita sehari-hari.